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中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知

2021-10-26 14:41 來源:中國銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站 次閱讀
 
中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知

中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號(hào)

各銀保監(jiān)局,各保險(xiǎn)公司,各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu):

  根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī),為加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管,規(guī)范市場秩序、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)公平競爭,切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益,經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)同意,現(xiàn)就保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)通知如下:

  一、加強(qiáng)能力建設(shè),提升經(jīng)營服務(wù)水平

  (一)本通知所稱互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),是指保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營活動(dòng)。本通知所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),包括各保險(xiǎn)公司(包括相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司)和各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(包括保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu))。

  符合本通知有關(guān)條件的保險(xiǎn)公司,可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不滿足相關(guān)條件的,不得開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)為全國性機(jī)構(gòu)。涉及線上線下融合開展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)。

  (二)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)具備相應(yīng)的技術(shù)能力、運(yùn)營能力和服務(wù)能力,選擇符合互聯(lián)網(wǎng)渠道特征的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品上線銷售,強(qiáng)化銷售過程管理,健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

  保險(xiǎn)公司應(yīng)借助科技手段優(yōu)化產(chǎn)品供給、改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù),提高經(jīng)營效率,推廣具有風(fēng)險(xiǎn)保障或長期儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

  (三)保險(xiǎn)公司(不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)具備以下條件:

  1.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%,核心償付能力不低于75%。

  2.連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。

  3.連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。

  4.保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)(合格)及以上。

  5.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

  互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件。上季度末償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)和責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率滿足前款要求的指標(biāo)。

  (四)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)具備高效、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。能夠支持互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專屬管理,具有與業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的并發(fā)處理能力,以及完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)手段和管理體系。

  保險(xiǎn)公司應(yīng)具有滿足互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展所需要的財(cái)務(wù)系統(tǒng),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行獨(dú)立核算。

  (五)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)具備相應(yīng)在線運(yùn)營能力,符合如下要求:

  1.在線投保。支持在線向消費(fèi)者展示全部投保資料,遠(yuǎn)程獲取必要投保信息,能夠?qū)崿F(xiàn)投保人和被保險(xiǎn)人所在地確認(rèn)、本人身份識(shí)別等基本功能。

  2.在線核保。應(yīng)盡快全面實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核保,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司應(yīng)用科技手段改進(jìn)核保質(zhì)量,提升核保效率,進(jìn)一步提高反欺詐能力和水平,探索差異化、智能化核保。

  3.在線承保。支持在線確認(rèn)投保意愿、完成保費(fèi)收支,實(shí)現(xiàn)猶豫期退保等功能,并出具合法有效的電子保單。

  4.在線服務(wù)。各銷售平臺(tái)均實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者咨詢、查詢、保全、退保、理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化,不斷提升在線服務(wù)水平,確保在保單有效期內(nèi)持續(xù)提供不低于同類在售業(yè)務(wù)線下服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)支持。

  (六)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)建立便捷高效的在線服務(wù)體系,服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不低于如下要求:

  1.保險(xiǎn)公司應(yīng)保障每日無間斷在線服務(wù),消費(fèi)者咨詢或服務(wù)請求接通率不低于95%。

  2.保險(xiǎn)公司應(yīng)為消費(fèi)者自主購買、自助服務(wù)提供全面的技術(shù)支持。保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員可應(yīng)消費(fèi)者要求在線提供互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢和服務(wù),交流頁面實(shí)時(shí)展示所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及客服工號(hào)。保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員不得主動(dòng)營銷,其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售考核指標(biāo)掛鉤。

  3.互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)盡快全面實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)核保、實(shí)時(shí)承保,如需進(jìn)行體檢、生存調(diào)查等程序的,應(yīng)于收到完整的投保資料1個(gè)工作日內(nèi)通知投保人,并盡快完成承保。

  4.互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)使用電子保單,載明委托中介機(jī)構(gòu)信息(如有),應(yīng)自承保后2個(gè)工作日內(nèi)送達(dá)投保人。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間內(nèi)應(yīng)根據(jù)投保人要求及時(shí)提供紙質(zhì)保單。

  5.保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間內(nèi)向消費(fèi)者持續(xù)提供在線保全服務(wù),在線保全事項(xiàng)應(yīng)在申請?zhí)峤缓?個(gè)工作日內(nèi)處理完畢。由于特殊情況無法在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成的,應(yīng)及時(shí)向申請人說明原因并告知處理進(jìn)度。

  6.保險(xiǎn)公司接收到投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的保險(xiǎn)事故通知后,應(yīng)在1個(gè)工作日內(nèi)一次性給予理賠指導(dǎo);在接收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金請求后,保險(xiǎn)公司認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的,應(yīng)于2個(gè)工作日內(nèi)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充;在接收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金請求及完整材料后,于5個(gè)工作日內(nèi)作出核定,并于作出核定后1個(gè)工作日內(nèi)通知申請人;如遇復(fù)雜情形,可將核定期限延展至30日。

  7.互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在線申請退保,應(yīng)在1個(gè)工作日內(nèi)核定并通知申請人;如遇復(fù)雜情形,可將核定期限延展至3個(gè)工作日。

  8.互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)投訴管理,設(shè)立在線投訴渠道,接收到投訴后1個(gè)工作日內(nèi)與投訴人取得聯(lián)系,提高辦理效率,探索建立投訴回訪機(jī)制。

  (七)保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)審慎篩選合作方,嚴(yán)格管控銷售行為,保障服務(wù)品質(zhì)。

  保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè),具備符合第(五)(六)條要求的運(yùn)營和服務(wù)能力。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)人員不得主動(dòng)營銷,其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售考核指標(biāo)掛鉤。

  二、實(shí)施業(yè)務(wù)專屬管理,規(guī)范市場競爭秩序

  (八)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施專屬管理,使用符合本通知有關(guān)規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,遵循網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)、銷售管理等經(jīng)營規(guī)則。保險(xiǎn)公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)符合精算原理,可保利益清晰明確,條款設(shè)計(jì)及費(fèi)率厘定依法合規(guī)、公平合理。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司應(yīng)用數(shù)字工具、科技手段提供差異化定價(jià)、精細(xì)化服務(wù),滿足人民群眾日益增長的人身風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲(chǔ)蓄需求。

  互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn),以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。不符合本通知要求的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不得上線經(jīng)營,不得通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

  (九)保險(xiǎn)公司申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)滿足如下要求:

  1.產(chǎn)品名稱應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣,銷售渠道限于互聯(lián)網(wǎng)銷售。非互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不得使用相關(guān)字樣。

  2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營的特征。保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于35%;保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%,平均附加費(fèi)用率不得高于25%。

  3.產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費(fèi)方式。保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品分期繳費(fèi)的、每期繳費(fèi)金額應(yīng)一致,保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

  4. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)做到保險(xiǎn)期間與實(shí)際存續(xù)期間一致,不得通過退保費(fèi)用、調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值利率等方式變相改變實(shí)際存續(xù)期間。

  5.保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品最低現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算,應(yīng)當(dāng)采用未滿期凈保費(fèi)計(jì)算方法,其計(jì)算公式為:最低現(xiàn)金價(jià)值=凈保費(fèi)×(1-m/n),其中,m為已生效天數(shù),n為保險(xiǎn)期間的天數(shù),經(jīng)過日期不足一日的按一日計(jì)算。

  6.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

  (十)保險(xiǎn)公司申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,報(bào)送材料除符合保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理相關(guān)監(jiān)管規(guī)定外,還應(yīng)報(bào)送精算報(bào)告,并在精算報(bào)告中列明產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)。

  保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)在精算報(bào)告中列明預(yù)期賠付率;保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品如使用再保險(xiǎn)數(shù)據(jù)或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)定價(jià)的,應(yīng)指明銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布或者指定相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)布的最新發(fā)生率表,列明平均折算比率。

  互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品須在精算報(bào)告中列明中介費(fèi)用率上限,項(xiàng)下不得直接列支因互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營所產(chǎn)生的信息技術(shù)支持和信息技術(shù)服務(wù)類費(fèi)用,不得突破或變相突破預(yù)定附加費(fèi)用率上限。

  保險(xiǎn)公司申請審批或備案本《通知》第(十三)條所列互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,還應(yīng)在提交材料中列明分支機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)名錄。

  (十一)保險(xiǎn)公司申請審批或者使用新備案的互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)符合本通知第(三)至第(六)條。

  保險(xiǎn)公司申請審批或者使用新備案的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))產(chǎn)品,除符合前款外,還應(yīng)滿足上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營受到重大行政處罰。

  保險(xiǎn)公司申請審批或者使用新備案的保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品,須符合如下條件:

  1.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過150%,核心償付能力不低于100%。

  2.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過30億元。

  3.連續(xù)四個(gè)季度(或兩年內(nèi)六個(gè)季度)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上。

  4.上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰。

  5.保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)(良好)及以上。

  6.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

  (十二)保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、合作期限、爭議解決預(yù)案、違約責(zé)任及客戶投訴處理機(jī)制等。

  保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)符合如下條件:

  1.具有三年以上互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。

  2.具有完備的銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)系統(tǒng),以及安全、高效、實(shí)時(shí)的辦理線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)和資金清算流程。

  3.上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰。

  4.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

  (十三)保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù),除符合前述基本條件,還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級(jí)分公司,或與其他已開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營,確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

  保險(xiǎn)公司開展其他互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)具備不低于同類在售業(yè)務(wù)的線下服務(wù)能力。

  (十四)保險(xiǎn)公司經(jīng)營或委托中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)于投保前進(jìn)行適當(dāng)性評(píng)估,科學(xué)評(píng)估消費(fèi)者在線購買保險(xiǎn)產(chǎn)品、享受保險(xiǎn)服務(wù)的行為能力,堅(jiān)持向消費(fèi)者銷售與其風(fēng)險(xiǎn)保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

  (十五)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)加強(qiáng)核保管理,掌握全量核保信息,確保核保獨(dú)立性,不得降低核保標(biāo)準(zhǔn),減輕核保責(zé)任。

  互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)告知文本由保險(xiǎn)公司制定并提供,滿足內(nèi)容清晰明確、文字淺顯易懂、表達(dá)簡潔流暢的基本要求,減少生僻術(shù)語的使用。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得擅自改變和減少告知內(nèi)容,不得誘導(dǎo)投保人虛假陳述。

  三、充實(shí)監(jiān)管機(jī)制手段,強(qiáng)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管

  (十六)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)建立健全業(yè)務(wù)回溯機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期按要求開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯,重點(diǎn)關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費(fèi)用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo),回溯實(shí)際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差,并主動(dòng)采取關(guān)注、調(diào)整改進(jìn)、主動(dòng)報(bào)告及信息披露等措施。保險(xiǎn)公司總精算師是互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯工作的直接責(zé)任人,應(yīng)按要求組織實(shí)施回溯工作,確保所用數(shù)據(jù)全面真實(shí),計(jì)算方法符合精算原理,整改措施及時(shí)有效。

  (十七)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)于每年3月20日前通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)提交上年度經(jīng)營情況報(bào)告(模板詳見附件2,報(bào)告數(shù)據(jù)應(yīng)截至上年度12月31日),完成互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營及信息披露登記。

  保險(xiǎn)公司如需調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的,應(yīng)在自營平臺(tái)、代銷中介機(jī)構(gòu)自營平臺(tái)及各產(chǎn)品銷售頁面提前10日連續(xù)公告。公告內(nèi)容應(yīng)包括業(yè)務(wù)范圍調(diào)整決定、原因及服務(wù)保障措施等,調(diào)整工作應(yīng)于每年4月1日前全部完成。互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍收窄的,還應(yīng)通過有效途徑對(duì)已投??蛻魧iT提示。

  (十八)保險(xiǎn)公司違反本通知有關(guān)規(guī)定的,視情況采取監(jiān)管談話、風(fēng)險(xiǎn)提示和依法在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)新產(chǎn)品等監(jiān)管措施,并依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以行政處罰。

  保險(xiǎn)公司委托中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違反本通知有關(guān)規(guī)定的,對(duì)保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)同查同處,同類業(yè)務(wù)保持統(tǒng)一的裁量標(biāo)準(zhǔn)。

  (十九)銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯情況,啟動(dòng)質(zhì)詢、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序,依法查處違法違規(guī)事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司存在未按照通知要求定期回溯、回溯數(shù)據(jù)不真實(shí)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)長期未改善等情況,除按照第 (十八)條規(guī)則予以處理外,銀保監(jiān)會(huì)還將向董事會(huì)提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)依法追究公司主要負(fù)責(zé)人及相關(guān)管理人員責(zé)任。

  (二十)保險(xiǎn)公司因互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品存在重大違法違規(guī)、嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益受到行政處罰的,應(yīng)及時(shí)制定消費(fèi)者權(quán)益保障和整改方案,并向社會(huì)公告。

  (二十一)本通知所指精算責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率,計(jì)算公式參見附件1。

  本通知所指重大行政處罰,是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到下列行政處罰:限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷業(yè)務(wù)許可證、公司高管被撤銷任職資格或者行業(yè)禁入處罰。

  (二十二)自本通知印發(fā)之日起,此前規(guī)定與本通知不符的,以本通知為準(zhǔn)。

  對(duì)已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予過渡期。保險(xiǎn)公司應(yīng)立足于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,在充分評(píng)估、做好預(yù)案的前提下推進(jìn)存量互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改,并于2021年12月31日前全面符合本通知各項(xiàng)要求。

  保險(xiǎn)公司應(yīng)自本通知印發(fā)后第二個(gè)季度開始試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯機(jī)制,銀保監(jiān)會(huì)指定行業(yè)組織協(xié)助實(shí)施相關(guān)工作。互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯機(jī)制自2023年1月1日起正式實(shí)施。

  附件:1.關(guān)于責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率計(jì)算公式的說明

  2.2XXX年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報(bào)告

  中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳

  2021年10月12日

  附件1

  關(guān)于責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率計(jì)算公式的說明

  責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率=(資產(chǎn)-其他負(fù)債+費(fèi)用調(diào)整項(xiàng))÷責(zé)任準(zhǔn)備金

  其中:“資產(chǎn)”“其他負(fù)債”“費(fèi)用調(diào)整項(xiàng)”均取自保險(xiǎn)公司母公司口徑的財(cái)務(wù)報(bào)表。有關(guān)口徑如下:

  1.資產(chǎn):指總資產(chǎn)扣除應(yīng)收分保準(zhǔn)備金、應(yīng)收分保賬款和其他資產(chǎn)項(xiàng)目中與分出攤余成本有關(guān)的項(xiàng)目。

  2.其他負(fù)債:指總負(fù)債除準(zhǔn)備金相關(guān)負(fù)債、與保單利益相關(guān)的其他負(fù)債、次級(jí)定期債務(wù)和資本補(bǔ)充債券賬面價(jià)值與認(rèn)可負(fù)債的差額、應(yīng)付分保賬款的負(fù)債金額。其中,準(zhǔn)備金相關(guān)負(fù)債指壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、長期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、長期意外險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、保戶儲(chǔ)金及投資款和獨(dú)立賬戶負(fù)債;與保單利益相關(guān)的其他負(fù)債指應(yīng)當(dāng)給付的效力終止保單的現(xiàn)金價(jià)值及其他應(yīng)給付但尚未實(shí)際支付的保險(xiǎn)利益,包括但不限于應(yīng)付滿期金、應(yīng)付退保金、應(yīng)付紅利金等;次級(jí)定期債務(wù)和資本補(bǔ)充債券的認(rèn)可負(fù)債按保險(xiǎn)公司償付能力規(guī)則相關(guān)規(guī)定計(jì)算。

  3.費(fèi)用調(diào)整項(xiàng):指按下表計(jì)算的保險(xiǎn)公司總費(fèi)用加權(quán)之和,總費(fèi)用包括業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、傭金及手續(xù)費(fèi)。加權(quán)系數(shù)如下:

40.png

  4.責(zé)任準(zhǔn)備金:包括長期險(xiǎn)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、短險(xiǎn)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、與保單利益相關(guān)的其他負(fù)債,不包括分紅保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備及萬能保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備?!柏?zé)任準(zhǔn)備金”指以上各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金凈額合計(jì),其中責(zé)任準(zhǔn)備金凈額=直接業(yè)務(wù)+分入業(yè)務(wù)-分出業(yè)務(wù)。

  附件2

  2XXX年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報(bào)告

  一、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況

  (一)意外險(xiǎn)經(jīng)營情況。包括:業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo),保費(fèi)規(guī)模、保單件數(shù)、承保人數(shù)等;業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)指標(biāo),主流產(chǎn)品形態(tài)、自營和中介業(yè)務(wù)占比,保險(xiǎn)期間等;業(yè)務(wù)持續(xù)性指標(biāo),成本費(fèi)用情況、盈利性等。

  (二)人壽保險(xiǎn)經(jīng)營情況。同(一)。

  (三)健康保險(xiǎn)經(jīng)營情況。除前述外,應(yīng)列明經(jīng)營區(qū)域及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)相關(guān)內(nèi)容。

  (四)年金保險(xiǎn)。同(一)。

  二、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)

  (一)基本情況。包括:上年度償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)、責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管相關(guān)指標(biāo)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營等情況。

  (二)業(yè)務(wù)范圍調(diào)整情況及相關(guān)保障措施。包括:是否需要開展業(yè)務(wù)范圍調(diào)整,及觸發(fā)調(diào)整的原因。

  (三)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品情況。包括:在售產(chǎn)品列表,報(bào)告期內(nèi)停售產(chǎn)品列表及原因,報(bào)告期內(nèi)新審批或備案產(chǎn)品列表。

  三、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)回溯工作情況

  (一)上年度回溯工作情況。包括:四次業(yè)務(wù)回溯工作時(shí)間和方法,回溯情況及采取的相應(yīng)措施,對(duì)公司定價(jià)科學(xué)性的整體判斷。

  (二)上年一季度業(yè)務(wù)回溯情況。包括:納入定價(jià)回溯的各互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品基本信息及再保險(xiǎn)安排,相關(guān)指標(biāo)回溯情況、原因及合理性評(píng)估,保險(xiǎn)公司采取的措施。

  (三)上年二季度業(yè)務(wù)回溯情況。同(二)。

  (四)上年三季度業(yè)務(wù)回溯情況。同(二)。

  (五)上年四季度業(yè)務(wù)回溯情況。同(二)。

  四、存在風(fēng)險(xiǎn)和主要問題

  當(dāng)前保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和主要問題。

  五、業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃及政策建議

  今后一年保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)發(fā)展計(jì)劃,以及對(duì)加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管的意見建議。


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