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多家上市銀行凈息差跌破“警戒線” 中小銀行密集下調(diào)存款利率穩(wěn)息差

2023-04-25 09:54 來源:證券日報 次閱讀
 
多家上市銀行凈息差跌破“警戒線” 中小銀行密集下調(diào)存款利率穩(wěn)息差

本報記者 蘇向杲

  截至4月24日,已有25家上市銀行披露了2022年年報。其中,有7家上市銀行凈息差低于1.8%。按市場利率定價自律機(jī)制4月10日發(fā)布的《合格審慎評估實施辦法(2023年修訂版)》(以下簡稱《辦法》),凈息差的評分“警戒線”為1.8%(含),低于1.8%將被扣分。

  多位受訪業(yè)內(nèi)人士對記者表示,今年一季度,部分商業(yè)銀行凈息差指標(biāo)可能會持續(xù)下行,這也是近期不少中小銀行密集下調(diào)存款利率來穩(wěn)息差的原因之一。

  7家銀行凈息差低于1.8%

  凈息差是衡量各類銀行盈利能力的重要指標(biāo)之一,是銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值。

  據(jù)銀保監(jiān)會披露,2022年末,商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%,同比下降了17BP(基點(diǎn)),這也是自2010年以來凈息差首次跌破2%,且去年四個季度凈息差呈逐季下行之勢。從不同類型的銀行來看,城商行和農(nóng)商行去年凈息差下行幅度均超過20BP,下行幅度均高于國有大行和股份行。

  “去年凈息差出現(xiàn)明顯下降,主要受貸款重定價、讓利實體經(jīng)濟(jì)、企業(yè)信貸需求持續(xù)走弱等多種因素影響。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示,去年信貸需求不足、存款市場競爭激烈等因素制約了凈息差改善。受制于融資渠道和管理水平,中小行負(fù)債成本下降難度更大。此外,不良貸款核銷也會對利潤和凈息差帶來沖擊。房地產(chǎn)貸款和按揭貸款利息收入也受到地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈拖累,潛在凈息差壓力不容忽視。

  從上市銀行看,已有7家銀行2022年凈息差低于1.8%,最低僅為1.48%。根據(jù)《辦法》,凈息差的評分標(biāo)準(zhǔn)為:“不低于1.8%(含)”為100分;“0.8%(含)至1.8%”為60分(含)至100分;“0.8%以下”為0分。因此,上述7家銀行可能被扣分。此外,還有1家銀行去年凈息差為1.81%,逼近“警戒線”。

  近期,不少城市農(nóng)商行為穩(wěn)定凈息差、降低負(fù)債成本開始密集下調(diào)存款利率。4月份以來,已有多家中小銀行,包括農(nóng)商行、地方農(nóng)信聯(lián)社等相繼調(diào)整銀行存款利率。如,4月21日,聊城滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行公告稱,自4月22日起,調(diào)整人民幣存款掛牌利率。其中,三年期和五年期定期存款年利率均調(diào)降5個基點(diǎn);七天通知存款年利率調(diào)降50個基點(diǎn)。

  “通過自律機(jī)制協(xié)調(diào),由大型銀行根據(jù)市場條件變化率先調(diào)整存款利率,中小銀行根據(jù)自身情況跟進(jìn)和補(bǔ)充調(diào)整,保持與大型銀行的存款利率差相對穩(wěn)定,有利于維護(hù)市場競爭秩序,保障銀行負(fù)債穩(wěn)定性,保持合理息差,實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營,增強(qiáng)支持實體經(jīng)濟(jì)的能力和可持續(xù)性?!毖胄胸泿耪咚舅鹃L鄒瀾4月20日表示。

  全年凈息差有望保持穩(wěn)定

  目前,最新一季度凈息差數(shù)據(jù)暫未出爐。業(yè)界預(yù)計,一季度凈息差仍會出現(xiàn)一定幅度下滑,不過全年有望保持穩(wěn)定。

  “考慮到去年LPR下調(diào),住房按揭貸款等長期貸款集中在今年年初下調(diào)利率,一季度銀行業(yè)凈息差面臨下行的可能性更大?!?中國郵儲銀行研究員婁鵬飛對記者表示。

  “在金融支持實體經(jīng)濟(jì)背景下,貸款利率顯著下行,而銀行負(fù)債成本保持相對剛性,預(yù)計一季度凈息差可能會繼續(xù)小幅壓縮??紤]部分銀行下調(diào)存款利率,降低負(fù)債成本,隨著融資需求復(fù)蘇,貸款利率下降空間有限,預(yù)計全年凈息差維持相對穩(wěn)定?!敝行抛C券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明說。

  曾剛表示,今年全年銀行業(yè)凈息差企穩(wěn)、甚至略有回升的可能性是存在的。一方面,目前貸款需求回升,貸款利率下行有企穩(wěn)之勢;另一方面,存款利率下行后,繼續(xù)下行的空間不大。

  不過,從更長時間維度來看,中國銀行業(yè)協(xié)會原專職副會長楊再平近期表示,根據(jù)對國際經(jīng)濟(jì)體的比較,隨著金融市場的成熟化,競爭程度會越來越激烈,我國銀行業(yè)凈息差以后可能會在2%至1.5%區(qū)間,甚至1.5%左右。銀行業(yè)可能會難以適應(yīng),未來要圍繞這個生存空間積極適應(yīng)。

  在凈息差下行趨勢下,穩(wěn)息差是擺在商業(yè)銀行面前的一道難題。

  明明表示,銀行可從三方面著手:一是在資產(chǎn)端收益率整體下行的大趨勢下,銀行更應(yīng)該從負(fù)債端發(fā)力,控制負(fù)債成本,尤其是攬儲成本,避免高息攬儲現(xiàn)象再現(xiàn)。通過經(jīng)營客群聚焦核心存款,獲取更多低成本資金。此外,還需合理安排同業(yè)負(fù)債和發(fā)行債券等市場化資金,進(jìn)一步推動降低負(fù)債成本。二是提高資產(chǎn)端質(zhì)量,一方面要優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),提高零售貸款占比,因為中小客戶信貸的收益率通常對盈利貢獻(xiàn)更大;另一方面,加大對經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持和投放,深入考察客戶的資質(zhì),積極跟蹤客戶還款情況,減少不良貸款的產(chǎn)生。三是加大中間業(yè)務(wù)收入,拓展財富管理;在投資銀行業(yè)務(wù)方面,整合債券發(fā)行、銀行貸款等方面的優(yōu)勢資源,持續(xù)提升和優(yōu)化整個企業(yè)綜合服務(wù)的能力。

  楊再平認(rèn)為,商業(yè)銀行可從多維度著手,包括:鞏固主收(即息差收入);根據(jù)細(xì)分市場,提供不同的存貸款產(chǎn)品,形成息差多樣性;強(qiáng)化定價管理、管控風(fēng)險、發(fā)展數(shù)字金融、適度競爭、適度自律協(xié)調(diào);保證正的實際利率擴(kuò)大中間收益等。

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