8月1日,中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局召開(kāi)2023年下半年工作會(huì)議,并提到“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率”。這是中國(guó)人民銀行近期第二次提及調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。
就存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整最新落地情況,8月2日,《證券日?qǐng)?bào)》記者詢(xún)問(wèn)了包括國(guó)有大行、股份制銀行在內(nèi)的11家上市銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人或官方客服。截至發(fā)稿,除部分銀行未回復(fù)外,多家銀行稱(chēng)暫無(wú)具體落地方案,亦有個(gè)別銀行向記者表示“正在調(diào)研”。
多家銀行未出具體方案
近20天內(nèi),中國(guó)人民銀行已兩次提及存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈F綄?duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,“監(jiān)管再次表態(tài),意味著存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整將打破僵局,進(jìn)入實(shí)操階段?!?/p>
中國(guó)人民銀行在第二次提及存量個(gè)人住房貸款利率時(shí)提到了“依法有序”。對(duì)此,招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,“依法”是指存量房貸合同由銀行與借款人簽訂,利率條款變更也應(yīng)在指導(dǎo)意見(jiàn)之下由借貸雙方依法協(xié)商達(dá)成,中國(guó)人民銀行不會(huì)直接規(guī)定利率調(diào)整的對(duì)象和幅度;“有序”即存量個(gè)人房貸利率調(diào)整不會(huì)“一刀切”,可能主要針對(duì)利率明顯偏高的部分存量房貸,可根據(jù)利率高低分別確定不同的下調(diào)幅度,也可以是階段性下調(diào)。
此外,中國(guó)人民銀行第二次提及存量個(gè)人住房貸款利率時(shí)還提到了“指導(dǎo)”,對(duì)此,楊海平認(rèn)為,監(jiān)管有可能會(huì)通過(guò)指導(dǎo)意見(jiàn)等方式明確存量個(gè)人房貸分類(lèi)分批調(diào)整的規(guī)則,且這個(gè)規(guī)則符合市場(chǎng)化、法治化原則。
從監(jiān)管部門(mén)兩次表態(tài)后有關(guān)公開(kāi)報(bào)道的商業(yè)銀行具體落實(shí)情況看,除興業(yè)銀行廣州分行近期在部分區(qū)域推出存量房貸利率1年期利率優(yōu)惠券之外,其他銀行暫未公布最新的下調(diào)政策或落地方案。
7月27日,曾有多家銀行工作人員對(duì)記者表示,正在等待相關(guān)部門(mén)的通知。8月2日,前述11家上市銀行中,多家表示還未有具體調(diào)整方案。其中,某銀行回復(fù)記者稱(chēng),目前具體方案并未出來(lái);還有部分銀行表示,“仍在調(diào)研相關(guān)情況,暫未進(jìn)行調(diào)整”。
部分銀行客服人員回復(fù)基本與官方回復(fù)一致。其中,某國(guó)有大行客服人員告訴記者:“還未接到中國(guó)人民銀行下發(fā)的文件通知,通知正式下發(fā)后會(huì)做相應(yīng)調(diào)整?!绷硪患掖笮锌头瑯颖硎?#xff0c;并未接到正式通知。此外,多家銀行客服建議,可隨時(shí)關(guān)注官網(wǎng)最新公告,或連線貸款經(jīng)辦支行了解最新信息。
調(diào)降利率或有兩個(gè)路徑
監(jiān)管兩次表態(tài)后,市場(chǎng)也較為關(guān)注存量個(gè)人住房貸款利率未來(lái)的調(diào)降路徑。
就此,上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示,結(jié)合此前中國(guó)人民銀行的表態(tài),調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率有兩個(gè)路徑:一是降低銀行加點(diǎn)利率,二是用新貸款替代舊貸款,即所謂的轉(zhuǎn)貸款。
“目前看,通過(guò)銀行降低定價(jià)相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)更簡(jiǎn)單些,也符合現(xiàn)有規(guī)定,但前提是在依法的基礎(chǔ)上通過(guò)市場(chǎng)化協(xié)商操作。而用新貸款置換原有的存量貸款,要考慮到操作過(guò)程中可能會(huì)形成市場(chǎng)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題,短期過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)會(huì)擾亂市場(chǎng),對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)的穩(wěn)定性帶來(lái)負(fù)面影響?!痹鴦傉f(shuō)。
曾剛進(jìn)一步建議,在后續(xù)操作過(guò)程中需保持“有序”原則,需要監(jiān)管層面進(jìn)行一定的引導(dǎo)和安排,避免銀行機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng),以及銀行和客戶(hù)協(xié)商過(guò)程中出現(xiàn)不必要的爭(zhēng)議等情況,保證政策發(fā)揮積極作用,平穩(wěn)實(shí)施。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,從降低商業(yè)銀行協(xié)商成本,提升相關(guān)業(yè)務(wù)辦理效率角度來(lái)看,不排除會(huì)采用此前對(duì)存量房貸利率批量打折的方式,但由于各家銀行經(jīng)營(yíng)情況和房貸結(jié)構(gòu)有所差異,相關(guān)措施可能會(huì)兼顧個(gè)體差異。
無(wú)論哪類(lèi)調(diào)降方式,均會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響,這也是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。
在周茂華看來(lái),降低存量個(gè)人住房貸款利率對(duì)上市銀行具有多方影響:一是利率下調(diào)勢(shì)必對(duì)部分銀行凈息差構(gòu)成一定壓力;二是有助于降低因提前還貸導(dǎo)致的利息損失,同時(shí),有助于促進(jìn)消費(fèi)和樓市需求,推動(dòng)房地產(chǎn)復(fù)蘇,進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)加快復(fù)蘇,利好銀行盈利和資產(chǎn)治理。
曾剛認(rèn)為,存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整對(duì)銀行的影響為中性。雖然短期內(nèi),可能會(huì)降低銀行的利息收入,但從長(zhǎng)期來(lái)看,更多是“雙贏”。從銀行角度而言,當(dāng)前存量個(gè)人住房貸款利率定價(jià)較高,更多客戶(hù)會(huì)選擇提前還款,這將導(dǎo)致銀行失去這部分生息資產(chǎn)。與其如此,銀行不如在利息損失可承受范圍內(nèi),通過(guò)友好協(xié)商的方式對(duì)存量個(gè)人住房貸款利率進(jìn)行調(diào)整,保持這部分資產(chǎn)和客戶(hù)的延續(xù)。這對(duì)銀行而言具有積極意義。
“考慮到存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整可能影響銀行息差穩(wěn)定進(jìn)而影響銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利的持續(xù)性,中國(guó)人民銀行可通過(guò)結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具,對(duì)影響較大的銀行給予階段性支持。”董希淼表示。(本報(bào)記者 蘇向杲 楊潔)
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