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8年時(shí)間兩次穿越周期?馬上消費(fèi)“創(chuàng)業(yè)之路”并非坦途

2023-06-21 09:52 來源:中國企業(yè)網(wǎng) 次閱讀
 
8年時(shí)間兩次穿越周期?馬上消費(fèi)“創(chuàng)業(yè)之路”并非坦途

  【導(dǎo)語】


  國內(nèi)消費(fèi)金融公司自2009年開始試點(diǎn),至今已有十余年,在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的帶動(dòng)下,前十年,消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速增長,行業(yè)規(guī)模已發(fā)展至近九千億元。而過去兩年,規(guī)模大擴(kuò)張時(shí)代已然落幕,中國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展來到了新的階段性拐點(diǎn),年輕的消費(fèi)金融行業(yè)“終于”迎來了周期的考驗(yàn)。


  經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化與嚴(yán)監(jiān)管加持下,用戶需求與底層技術(shù)急劇變化,過去幾年,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、技術(shù)、利率和商業(yè)模式等方面也經(jīng)過數(shù)次迭代升級(jí),消費(fèi)金融行業(yè)步入分化時(shí)代,這場(chǎng)大考中,科技力成為消費(fèi)金融公司抵御周期來臨的護(hù)城河。

  可持續(xù)增長:把握風(fēng)口,穿越周期

  挑戰(zhàn)重重的2022年,消費(fèi)金融公司業(yè)績分化明顯,馬太效應(yīng)更加顯著。從消金行業(yè)成績單來看,大部分機(jī)構(gòu)業(yè)績?cè)鏊俜啪?#xff0c;但頭部機(jī)構(gòu)發(fā)展依然穩(wěn)健。招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融和馬上消費(fèi)金融一道,成為“消金三巨頭”。數(shù)據(jù)顯示,三家消金公司總資產(chǎn)、營收、凈利潤等多個(gè)業(yè)績指標(biāo)穩(wěn)居行業(yè)前三甲。

  其中,馬上消費(fèi)的亮眼表現(xiàn)引人側(cè)目,其營業(yè)收入135.30億元,同比增長14.48%;凈利潤17.88億元,同比增長29.34%,均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)高質(zhì)量增長。不同于其他幾家頭部消金企業(yè),該企業(yè)既無全國性商業(yè)銀行輸血,也無大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量加持,卻展現(xiàn)出穿越下行周期的韌性。

  回顧消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的歷程來看,從2009年第一家消費(fèi)金融公司在國內(nèi)落地的開端,到2014年,消費(fèi)金融行業(yè)迎來了第一個(gè)“分水嶺”,互聯(lián)網(wǎng)的“東風(fēng)”帶來了消費(fèi)金融行業(yè)的爆發(fā)式增長。消費(fèi)金融牌照“開閘”,互聯(lián)網(wǎng)資本入局,多家公司在2014年獲批籌建,馬上消費(fèi)金融也在第二年趕上了這趟“東風(fēng)”,于2015年成立也剛好趕上金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革開啟的時(shí)代。

  時(shí)間來到2020年,高速增長時(shí)代暫告一段落,普遍降速時(shí)代悄然到來,過去一段時(shí)間,穿越周期,也成為消費(fèi)金融公司必須面對(duì)的命題。

  嚴(yán)監(jiān)管下的利率壓降,疊加疫情沖擊下的獲客、融資、風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營成本高企,消費(fèi)金融行業(yè)挑戰(zhàn)嚴(yán)峻?!罢麄€(gè)行業(yè)可以說是面臨最近若干年以來最為困難的發(fā)展階段?!焙芏嘞鹦袠I(yè)從業(yè)者這樣評(píng)價(jià)過去兩年的行業(yè)發(fā)展瓶頸。但挑戰(zhàn)也帶來機(jī)遇,有消費(fèi)金融企業(yè)首席風(fēng)控官就認(rèn)為,“降低風(fēng)控成本能帶來更多的利潤。我們風(fēng)險(xiǎn)降低0.1%,對(duì)應(yīng)的可能是幾億甚至幾十億的利潤?!?br />
  有行業(yè)分析人士指出,提升風(fēng)控、獲客兩大核心能力是破局的關(guān)鍵方法,而以科技為核心的數(shù)字化能力重塑了金融業(yè)務(wù)流程,對(duì)整個(gè)經(jīng)營管理進(jìn)行精細(xì)化再造,將在消費(fèi)金融企業(yè)未來發(fā)展中起到全局性和決定性作用。正如趙國慶多次強(qiáng)調(diào)那樣,規(guī)模不是馬上消費(fèi)追求的唯一目標(biāo),要將科技和閉環(huán)能力放在第一位。

  “消費(fèi)金融不僅要有金融的本質(zhì),還要有科技的內(nèi)涵??v觀世界的一流金融機(jī)構(gòu)皆是以科技或數(shù)據(jù)來做決策,重慶乃至國內(nèi)優(yōu)秀的金融公司數(shù)不勝數(shù),但以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的卻少之又少?!瘪R上消費(fèi)董事長趙國慶在一本為八周年出版的內(nèi)部書籍《創(chuàng)業(yè)之路》中回憶道,公司首筆自主研發(fā)經(jīng)費(fèi)3000萬元就是他個(gè)人自掏腰包,創(chuàng)業(yè)之初就立志打造以科技為驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。

△馬上消費(fèi)董事長趙國慶在八周年慶典上講話


  高韌性成長:錨定科技,善于破局

  穿越周期迷霧的困局,是一場(chǎng)需要前瞻布局的征程。

  “轉(zhuǎn)型哪怕晚一點(diǎn)點(diǎn),對(duì)公司影響都非常大。如果沒有2019年完成的戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)型,很難想象,企業(yè)將走向何方?!壁w國慶在《創(chuàng)業(yè)之路》中坦言。他說的是從2018年底開始的線下向線上轉(zhuǎn)型,耗時(shí)僅半年就完成。實(shí)際上,這也不是馬上消費(fèi)的第一次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,八年來,在創(chuàng)業(yè)初期進(jìn)行的多次“上上下下”的轉(zhuǎn)型,才讓馬上消費(fèi)螺旋式實(shí)現(xiàn)了最初的目標(biāo),也正是這些轉(zhuǎn)型,才讓馬上消費(fèi)奠定了以科技為核心競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展路徑。

  馬上消費(fèi)最初定位做一家線上的公司,在沒有客戶、沒有場(chǎng)景、沒有數(shù)據(jù)、系統(tǒng)也不完備的情況下,迅速上線了自營產(chǎn)品。但當(dāng)時(shí)核心技術(shù)能力缺乏,讓很多“羊毛黨”有了可乘之機(jī),詐騙接踵而至。在這樣的條件下,難以一步到位大規(guī)模發(fā)展線上業(yè)務(wù),因此,2016年1月,馬上消費(fèi)轉(zhuǎn)型做線下,這一重要決策讓公司起死回生。

  兩年后,馬上消費(fèi)抓住機(jī)遇再次向線上轉(zhuǎn)型,成功規(guī)避了疫情防控帶來的線下業(yè)務(wù)拓展難題。這次線上業(yè)務(wù)開始嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展開合作,當(dāng)時(shí)還沒有知名度,也沒有資金優(yōu)勢(shì)的馬上消費(fèi)與每一家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作都很難談,盡管難度大、條款復(fù)雜,也沒有行業(yè)先例參考,團(tuán)隊(duì)還是堅(jiān)持一家一家的啃下來了。除了配合度高,從創(chuàng)業(yè)之初就從未停止過發(fā)力的技術(shù)能力也得到了市場(chǎng)的驗(yàn)證。據(jù)了解,自成立起,馬上消費(fèi)在科技發(fā)展上分階段按照年收入的3%、5%、8%進(jìn)行投入,2016年-2018年投入3%,第二個(gè)三年投入5%,2023年投入8%,未來,將提升到10%的投入比例,至今已經(jīng)累計(jì)投入超30億元。

  “我們公司能穿越那么長的經(jīng)濟(jì)周期,科技起到了至關(guān)重要的作用?!陛^早入局發(fā)展科技服務(wù)力,或許是馬上消費(fèi)提前突破周期的底氣。如今,自營平臺(tái)、開放平臺(tái)、云計(jì)算平臺(tái)構(gòu)成了馬上消費(fèi)的三個(gè)齒輪,正在探索如何相互咬合,彼此賦能。

  隨著今年擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)等措施的發(fā)力,消費(fèi)金融行業(yè)將再次迎來新的發(fā)展機(jī)遇,也將走進(jìn)一個(gè)價(jià)值分化的拐點(diǎn)。通過數(shù)實(shí)融合打造數(shù)字價(jià)值生態(tài),持續(xù)完善數(shù)字科技、普惠金融與社會(huì)責(zé)任的一體化價(jià)值模型迭代,實(shí)現(xiàn)發(fā)展由規(guī)模到價(jià)值的能力轉(zhuǎn)變已成為頭部消費(fèi)金融企業(yè)們的新使命。


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