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新能源汽車“價格戰(zhàn)”將引發(fā)車險降價?業(yè)界:車險價格還受出險率等多因素影響

2024-03-05 09:06 來源:證券日報 次閱讀
 
新能源汽車“價格戰(zhàn)”將引發(fā)車險降價?

  3月份以來,龍年車市“價格戰(zhàn)”持續(xù)升溫,為爭奪新能源車行業(yè)的市場份額,多家新能源車企宣布對部分品牌進行降價或開啟限時優(yōu)惠,這引發(fā)市場對新能源車行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的廣泛關(guān)注。其中,保險業(yè)及消費者頗為關(guān)注的是,新能源車型廣泛降價是否會拉低新能源車險的價格?

  對此,多位業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者表示,理論上,新能源品牌車型的廣泛降價,會帶動新能源車險價格的相應(yīng)下降。但實際上,新能源車險價格還受出險率、賠付率、保險公司的風(fēng)險評估及定價能力等因素影響。

  車險價格變化

  受多因素影響

  3月份以來,多家車企宣布降價。公開數(shù)據(jù)顯示,自比亞迪、特斯拉兩家新能源頭部車企在3月1日推出品牌降價和優(yōu)惠降價政策以來,截至3月4日,已有十余家車企宣布降價或開啟限時優(yōu)惠。

  新能源品牌車型的降價引發(fā)了保險業(yè)和車主對于新能源車險是否會跟進降價的關(guān)注。對此,新能源車企保險服務(wù)商車車科技CEO張磊對《證券日報》記者分析稱,理論上來看,新能源品牌車型的廣泛降價,會帶動新能源車險價格的相應(yīng)下降。因為車險的價格往往與車輛的價格緊密相關(guān),車輛價格降低,相應(yīng)的保費也可能會有所減少,這是因為車險保費通常是基于車輛的價值、維修成本等因素來計算的。

  但新能源車險價格的實際變化則受多種因素影響,具有不確定性。張磊進一步表示,需要注意的是,車險價格不僅僅取決于車輛價格,還受到其他多種因素的影響,一是受新能源車的出險率和賠付率變化的影響,如果出險率和賠付率降低,則車險價格有可能會降低;二是保險公司風(fēng)險評估和定價能力是否有所提升,如果提升,則有可能會降價。

  張磊坦言,目前,整個新能源汽車市場成熟度和數(shù)據(jù)積累不夠,保險公司很難更精準(zhǔn)地進行風(fēng)險評估和定價。這些問題也導(dǎo)致了大部分保險公司難以在承保端實現(xiàn)盈利,從而造成新能源車主在投保時遇到了諸多困難以及高保費的困境??傊?#xff0c;新能源品牌車型的廣泛降價可能會對新能源車險價格產(chǎn)生一定影響,但具體的影響程度和趨勢還需要綜合考慮多種因素。

  實際上,由于理賠數(shù)據(jù)積累不夠、險企風(fēng)險定價能力有待提升等諸多原因,目前不少險企在新能源車險領(lǐng)域存在承保虧損現(xiàn)象。而車主則認(rèn)為目前的新能源車險的保費偏貴,“投保不起”。數(shù)據(jù)也顯示,與傳統(tǒng)燃油車不同,新能源車險的價格較傳統(tǒng)商業(yè)車險高出不少,2023年新能源車險的車均保費高達(dá)4003元,而傳統(tǒng)商業(yè)車險車均保費為2209元,前者是后者的約1.8倍。

  新能源車險

  是機遇也是挑戰(zhàn)

  盡管面臨諸多承保痛點,但新能源車險的發(fā)展已然成為行業(yè)增長點。

  近年來,新能源汽車市場發(fā)展迅猛。中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示,2023年,新能源汽車產(chǎn)銷分別完成958.7萬輛和949.5萬輛,同比分別增長35.8%和37.9%,市場占有率達(dá)到31.6%;新能源汽車國內(nèi)銷量829.2萬輛,同比增長33.5%。

  新能源汽車市場的快速發(fā)展,也引發(fā)頭部財險公司新能源車險保費的快速增長。數(shù)據(jù)顯示,2023年上半年,人保財險新能源車承保數(shù)量達(dá)282.4萬輛,同比提升54.4%,車險保費收入約126億元,同比增長了54.7%,保費占比9.4%;太保產(chǎn)險新能源車險原保險保費收入同比增長65.1%。

  從趨勢來看,新能源汽車銷量的持續(xù)增長將促使新能源車險成為車險行業(yè)發(fā)展的重要方向。張磊表示,從增長前景看,隨著新能源汽車的不斷普及,車險市場格局有望迎來新的變化。預(yù)計2024年新能源車險市場達(dá)到1000億元,2025年達(dá)到2000億元。到2025年底,至少有四分之一的車險市場份額將由新能源車險貢獻。

  方正證券分析師許旖珊也認(rèn)為,未來隨著新能源汽車滲透率持續(xù)提升,車險保費規(guī)模或?qū)⒊掷m(xù)提升。

  盡管業(yè)內(nèi)公認(rèn)新能源車險市場潛力巨大,但由于保險公司對新能源車險的經(jīng)營經(jīng)驗不足,目前新能源車險的出險率、賠付率均維持高位,保費也相較傳統(tǒng)燃油車更貴。

  基于此,不少保險公司,尤其是中小型險企對布局新能源車險的興趣減弱,部分險企甚至對新能源車型采取“一刀切”的拒保、限制承保等措施。

  也是由于上述原因,今年1月份,監(jiān)管部門下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》,明確交強險不得拒保,商業(yè)險愿保盡保;不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施,調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

  這一要求也對中小險企承保新能源車險領(lǐng)域提出了挑戰(zhàn)。張磊認(rèn)為,中小險企在承保領(lǐng)域中,面臨最大的難點是,相較于頭部財險公司來說,更缺乏數(shù)據(jù)的積累,在面對新能源汽車技術(shù)不斷迭代的情況下,保費定價難度加大,同時也很難獲得好的承保標(biāo)的。

  “從目前的市場格局來看,財險‘老三家’(人保財險、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險)無論是在傳統(tǒng)燃油車還是新能源車方面,優(yōu)勢確實非常明顯,短期很難撼動。”張磊進一步表示,但如果中小險企能夠找好定位,在細(xì)分市場上還有機會增強自己的競爭力。例如,在客戶種類、渠道和區(qū)域布局上,都存在差異化布局的機會。關(guān)鍵是要“動起來,不要怕”,要在細(xì)分市場上集中資源投入形成核心競爭力。

  燕梳新學(xué)堂創(chuàng)始人施輝也告訴《證券日報》記者,新能源車險既是機遇又是挑戰(zhàn)。新能源車險的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化,以傳統(tǒng)車險方式經(jīng)營新能源車險可能面臨很大的虧損風(fēng)險壓力。因此中小險企必須依靠數(shù)據(jù)驅(qū)動、科技驅(qū)動,打磨完善自身產(chǎn)品的競價模型,從而增加在新能源車險市場中的競爭力。(本報記者 蘇向杲 見習(xí)記者 楊笑寒)

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