金融健康是實現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)，2023年《推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》進一步點出普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展需要關注可持續(xù)性和能力建設。小微企業(yè)金融健康與企業(yè)生存能力和發(fā)展韌性密切相關，更關乎數(shù)億人的就業(yè)前景，中國普惠金融研究院歷經(jīng)半年潛心調(diào)研，日前正式發(fā)布國內(nèi)首個專注于小微企業(yè)法人單位的金融健康研究《小微企業(yè)金融健康報告》（下稱“《報告》”），構建了小微企業(yè)金融健康指標體系和指數(shù)，為觀察小微企業(yè)經(jīng)營狀況提供了體系化的度量工具。此次報告中涉及的大量樣本及觀察方向均由微眾銀行企業(yè)金融品牌微眾企業(yè)+提供，為報告數(shù)據(jù)的準確性及結論輸出的客觀性提供了強力支持。

微眾銀行自成立以來發(fā)揮數(shù)字科技優(yōu)勢深耕小微企業(yè)金融服務領域，在建立金融服務小微企業(yè)敢愿能會長效機制、共建數(shù)字普惠金融生態(tài)等方面擁有豐富經(jīng)驗，并率先對小微金融健康領域實行重點關注，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。

《報告》看點：小微企業(yè)金融服務既要可得，又要健康，超半數(shù)企業(yè)發(fā)展信心強

《報告》顯示，全國登記在冊經(jīng)營主體達1.81億戶，小微企業(yè)法人單位的估計數(shù)量約為5900萬戶，關系到5.31億人的就業(yè)。近年來，普惠金融政策持續(xù)發(fā)力，小微企業(yè)金融可得性明顯提高，貸款成本明顯下降，金融支持小微企業(yè)發(fā)展取得成效。然而就樣本數(shù)據(jù)而言，有41%的小微企業(yè)將融資成本壓力列為前三位的經(jīng)營成本壓力來源之一，47.38%的企業(yè)表示目前經(jīng)營面臨融資困難，小微企業(yè)仍面臨困境。

《報告》明確提出，小微企業(yè)金融健康的衡量指標主要包括日常財務管理、風險防范應對、資本籌措管理三大方面。在日常財務管理方面，經(jīng)數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)應收賬款拖欠問題較為嚴峻，資金回流壓力大，這一點需進行重點關注。同時，雖然應用數(shù)字化管理系統(tǒng)的小微企業(yè)金融健康表現(xiàn)更佳，但由于數(shù)字化轉型慢、門檻高，且目前應用最多的財務管理信息系統(tǒng)普及率還不到60%，需要更多外部支持。

風險防范管理方面，調(diào)研結果顯示，目前小微企業(yè)現(xiàn)金儲備不夠充足、抗風險能力有待提升。而值得關注的是，目前小微企業(yè)保險普及率有待提升，其中普及率最高的團體意外險目前也只有44%的小微企業(yè)購買，這些企業(yè)可能更需要適合小微企業(yè)的保險產(chǎn)品，更匹配小微企業(yè)的保險需求。

資本籌措管理方面，目前小微企業(yè)依然存在融資難、融資貴的問題，從銀行融資面臨缺乏抵質(zhì)押擔保物、銀行授信流程復雜且時間過長、融資成本高等困難?！秷蟾妗窋?shù)據(jù)顯示，超50%的小微企業(yè)使用過數(shù)字銀行貸款，這表明在傳統(tǒng)商業(yè)銀行之外，數(shù)字銀行、非銀行金融機構等也發(fā)揮著重要補位價值。而從融資渠道角度分析，目前小微企業(yè)直接融資占比較低，正在接觸并計劃引入私募股權投資的企業(yè)僅一成多，近七成小微企業(yè)并不了解也沒接觸過私募股權投資。

《報告》數(shù)據(jù)還顯示，近三分之二的樣本小微企業(yè)金融表現(xiàn)較為健康，依然有一半的小微企業(yè)樣本可以實現(xiàn)盈利，其中又有一半的小微企業(yè)正在為了擴大生產(chǎn)規(guī)模而積極融資，其對于未來依然是充滿期待的。在普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新階段，小微企業(yè)金融健康的概念愈發(fā)引起重視，金融健康的小微企業(yè)往往生存能力更強，實現(xiàn)盈利和長期發(fā)展的潛力更大，對未來發(fā)展預期更積極，更有信心。

完善企業(yè)全生命周期數(shù)字化綜合服務體系，共建健康可持續(xù)的數(shù)字普惠金融生態(tài)

小微企業(yè)存續(xù)韌性及其帶來的經(jīng)濟增長潛力是維系經(jīng)濟健康增長的一個重要組成部分，其金融健康現(xiàn)狀值得引起更多重視。針對上述健康表現(xiàn)，《報告》提出，小微企業(yè)能夠獲得信貸支持并不一定代表其金融健康，單純增加信貸供給依然無法滿足小微企業(yè)的所有需要。通過借鑒當前金融機構破題方法，《報告》提出了幾點解決方案，包括從推動小微企業(yè)數(shù)字化轉型入手，以及建立綜合金融服務模式，賦能小微企業(yè)數(shù)字化轉型、保險保障、股權投資等，更好滿足小微企業(yè)不同成長階段的多樣化需求，才能更好地提高其金融健康水平。

一直以來，微眾銀行通過發(fā)揮數(shù)字科技優(yōu)勢為小微企業(yè)提供更加便捷、低成本、適配度高的數(shù)字化解決方案。在小微企業(yè)融資層面，面對其存在的融資難問題，微眾銀行2017年起通過線上無抵押的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，為小微企業(yè)提供了隨時隨地易于獲得的信貸服務，走出一條數(shù)字化普惠小微道路，目前已累計為全國超410萬戶小微市場主體提供服務。在洞察小微企業(yè)差異化需求的基礎上，微眾銀行推出微業(yè)貸數(shù)字供應鏈金融服務，為供應鏈小微企業(yè)應收賬款融資提供便利，緩解企業(yè)現(xiàn)金流壓力。2020年，微眾銀行面向科技型中小微企業(yè)重研發(fā)輕資產(chǎn)的差異化特征，推出科創(chuàng)貸款產(chǎn)品，并逐步完善服務其全生命周期不同階段需求的科技金融服務綜合體。

深入洞察企業(yè)發(fā)展需求不止于信貸，微眾銀行以小微企業(yè)需求為產(chǎn)品服務創(chuàng)新的導向，利用自身數(shù)字科技實力，推出了企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”，為眾多小微企業(yè)提供包括信貸、賬戶、票據(jù)、保險、推廣、名片、人才招聘等數(shù)字化的企業(yè)服務全產(chǎn)品，打造全鏈路商業(yè)服務生態(tài)，滿足企業(yè)金融、非金融的服務需求，幫助小微企業(yè)實現(xiàn)財務管理、供應鏈、營銷等細分場景的數(shù)字化升級，在助力小微企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營方面已頗有成效。從更廣意義上來說，微眾企業(yè)+進一步助力拓展數(shù)字普惠金融生態(tài)體系，走出了提升小微金融健康的微眾模式，做出積極有益的示范。舉例而言，在信貸服務基礎上，微眾銀行微眾企業(yè)+與各大保險公司合作，甄選雇主責任險、企業(yè)財產(chǎn)險、賬戶安全險、國內(nèi)貿(mào)易信用保險、科技保險等眾多企業(yè)保險選擇，助力小微企業(yè)提升風險防范的表現(xiàn)。2023年，微眾銀行微眾企業(yè)+還創(chuàng)新打造出滿足高成長科技型企業(yè)融資信息查看與股權融資精準對接需求的“數(shù)字創(chuàng)投”服務，在小微企業(yè)資本籌措管理方面給予了數(shù)字化的有力支持。

當前，我國普惠金融已由過去關注“有沒有”上升到當前的“好不好”直至未來的“強不強”，金融健康成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展階段的重要指標，體現(xiàn)出普惠金融服務所追求的“負責任”與“可持續(xù)”理念，增強社會整體的金融健康意識、促進金融健康理念和指數(shù)的推廣實踐刻不容緩。微眾銀行微眾企業(yè)+將持續(xù)關注小微金融健康領域，進一步筑牢“負責任金融”理念，助力構建可持續(xù)發(fā)展的數(shù)字普惠金融生態(tài)體系，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展注入新思路、煥活新力量。