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國有大行集體行動,存款利息少了!還有這三件事情要關(guān)注

2023-06-10 10:37 來源:中國新聞網(wǎng) 次閱讀
 
國有大行集體調(diào)降存款利率 中小銀行會跟嗎

中國國有大銀行近日集體行動,你的存款利息要變少了。

  8日,中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行等六家中國國有大銀行集體宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率。中長期存款利率成為各家銀行本輪調(diào)降的主要對象。

  除存款利息減少之外,新一輪存款利率調(diào)整還可能對三件事情產(chǎn)生影響。

  存款會“搬家”嗎?

  利息變少,居民會把存款取出,換個(gè)地方“生錢”嗎?

  中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為,對儲戶而言,存款利率下調(diào)對儲戶的吸引力減弱,“存款搬家”的現(xiàn)象或?qū)?qiáng)化,個(gè)人有可能將存款資金轉(zhuǎn)移至消費(fèi)投資等活動??紤]到儲戶對于原屬于存款的資金的安全性要求往往更高,因此銀行理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)資管產(chǎn)品或?qū)⒂瓉碓隽抠Y金。

  明明注意到,在4月居民存款結(jié)束連續(xù)13個(gè)月同比多增的同時(shí),理財(cái)規(guī)模時(shí)隔半年止跌回升,債券基金和混合型基金的規(guī)模也較3月上行,說明一部分儲戶在“存款搬家”后,將目光投向這類低風(fēng)險(xiǎn)資管產(chǎn)品。同時(shí),考慮到儲戶對于原屬于存款的資金會有更高的安全性需求,理財(cái)為代表的這類市場未來還將持續(xù)迎來增量資金。

  “考慮到部分理財(cái)也會配置存款等產(chǎn)品,存款產(chǎn)品利率下滑也有可能帶動理財(cái)產(chǎn)品的收益率走低?!泵髅魈嵝颜f。

  光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰則表示,存款“再降息”或改變居民貨幣貯藏行為。若定期存款“再降息”,所帶來的確定性影響在于金融體系實(shí)際付息率走低,同時(shí)核心負(fù)債曲線收益率走平可能導(dǎo)致存款運(yùn)動再度轉(zhuǎn)向短端理財(cái),推動理財(cái)規(guī)模提升。

  LPR會有變化嗎?

  市場有觀點(diǎn)認(rèn)為,存款利率下調(diào)引發(fā)的銀行資金成本下行,或?qū)⒂锌赡転長PR(貸款市場報(bào)價(jià)利率)的進(jìn)一步下調(diào)打開窗口,從而利好企業(yè)和個(gè)人融資成本的進(jìn)一步下降。

  王一峰認(rèn)為,存款利率再度下調(diào),可能為LPR報(bào)價(jià)下調(diào)打開窗口。在他看來,存款“再降息”為LPR報(bào)價(jià)下調(diào)提供緩沖墊,三季度不排除擇機(jī)啟動MLF(中期借貸便利)降息。

  中信證券研究團(tuán)隊(duì)預(yù)測,6月MLF利率或?qū)⑾抡{(diào)5至10個(gè)基點(diǎn),同時(shí)銀行也可能再次下調(diào)存款利率以提振經(jīng)濟(jì);如果MLF利率如期調(diào)整,那么LPR報(bào)價(jià)大概率隨之走低,其中非對稱下調(diào)的可能性更高。

  民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬認(rèn)為,后續(xù)觸發(fā)降息的重要因素,仍是經(jīng)濟(jì)和融資修復(fù)的可持續(xù)性。若消費(fèi)復(fù)蘇的斜率不及預(yù)期、房地產(chǎn)鏈條持續(xù)難以實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)、長期投資動能疲軟、民間投資繼續(xù)回落,以及居民部門信貸回暖再現(xiàn)反復(fù)等,年內(nèi)或不排除仍存在小幅降息的可能。

  “但LPR的繼續(xù)調(diào)降,將主要取決于銀行息差表現(xiàn)情況?!睖乇蛘J(rèn)為,除依賴于政策利率的下調(diào)外,最主要的還是要與負(fù)債端改善相匹配,以保證銀行凈息差維持在相對平穩(wěn)水平。未來一段時(shí)期,LPR大概率仍維持不變,新發(fā)放一般貸款和企業(yè)貸款利率可能會穩(wěn)定在4.50%和4%左右的水平,下行幅度預(yù)計(jì)不會太大。

  中小銀行會跟進(jìn)?

  本輪存款利率下調(diào)的一個(gè)重要背景是商業(yè)銀行息差面臨收窄的壓力。

  據(jù)興業(yè)研究數(shù)據(jù),商業(yè)銀行凈息差從2020年末的2.10%下降至2022年末的1.91%,下降了19個(gè)基點(diǎn)。也有觀點(diǎn)稱,此次國有大行下調(diào)存款掛牌利率后,可能將再次帶動中小銀行逐步跟隨下調(diào)。

  “此次下調(diào)存款利率,主要目的是更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本?!鄙虾=鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛分析稱,存款是銀行業(yè)重要的資金來源,資金成本直接制約著貸款端信貸利率的水平。目前,銀行息差收窄,特別是給中小銀行帶來比較大的挑戰(zhàn)。在此背景下,如果不下調(diào)存款利率,就會導(dǎo)致貸款端低利率的環(huán)境很難維持,影響金融服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

  曾剛認(rèn)為,國有大行下調(diào)存款利率之后,不同類型的銀行可能都會跟進(jìn),這次的跟進(jìn)速度可能會更快一些。尤其是中長期存款占比較高的一些中小銀行,成本節(jié)約的效應(yīng)可能會更加明顯,對整個(gè)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行,特別是中小銀行持續(xù)發(fā)展會有積極意義。

  中國銀行研究院研究員梁斯分析認(rèn)為,當(dāng)前,主要銀行根據(jù)市場變化,主動下調(diào)了存款利率,其他銀行也有可能陸續(xù)跟進(jìn)調(diào)整。此次存款利率下降后,預(yù)計(jì)將繼續(xù)帶來示范效應(yīng),中小銀行大概率會同步跟進(jìn)下調(diào)存款利率。(文/夏賓)

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