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消費金融加速尋求突破

2023-06-12 09:52 來源:中國經濟網-《經濟日報》 次閱讀
 
消費金融加速尋求突破 行業(yè)穩(wěn)健前景可期

大型商業(yè)銀行布局消費金融業(yè)務提速。近日,建設銀行收到北京銀保監(jiān)局批復,建行控股子公司建信消費金融有限責任公司(簡稱“建信消金公司”)獲準開業(yè)。與此同時,多家城商行也在爭取入局消費金融業(yè)務。面對消費金融行業(yè)激烈競爭,專家認為,接下來消費金融機構應在數字化、新市民等領域持續(xù)深耕,以此筑牢主業(yè)根基,實現展業(yè)新突破。

  行業(yè)穩(wěn)健前景可期

  記者從建信消金公司了解到,建信消金公司注冊資本為人民幣72億元,由建設銀行、北京市國有資產經營有限責任公司和王府井集團股份有限公司發(fā)起設立。其中,建設銀行持股比例為83.33%。

  這是繼郵儲銀行、中國銀行之后的第3家大型銀行系消費金融公司。從注冊資本看,中郵消費金融是30億元、中銀消費金融是15.14億元,建信消金公司的注冊規(guī)模遠遠超過前兩家之和;與頭部消費金融機構相比,建信消金公司的注冊資本低于招聯金融的100億元。從建信消金公司的大股東建設銀行2022年財報看,截至2022年末,其個人消費貸款2954.43億元,較上年增加624.64億元,增幅26.81%。招聯金融首席研究員董希淼認為,對大型銀行而言,成立消費金融公司主要是與母行的個人消費貸、信用卡等零售業(yè)務形成互補,服務更大眾的客戶群體,進而拓寬客戶來源、豐富收入來源。

  今年3月底,原銀保監(jiān)會非銀部數據顯示,經過13年的發(fā)展探索,全國已開業(yè)30家消費金融公司,服務范圍覆蓋全國。截至2022年年末,行業(yè)資產總額8844.41億元,負債總額7847.23億元,所有者權益997.18億元。專家表示,近年來,消費金融機構堅持長尾客戶和下沉市場的差異化定位,逐步降低運營成本和服務價格,充分滿足傳統(tǒng)金融難以惠及用戶的消費信貸需求。建信消金公司作為消費金融行業(yè)第31家消費金融公司,有助于推動我國消費金融市場發(fā)展,擴大消費金融服務覆蓋面。

  去年以來,蘭州銀行等銀行機構積極布局消費金融牌照。同時,部分城商行也開始加速深耕消費金融,比如,寧波銀行、南京銀行通過股權變更方式,加碼消費金融業(yè)務。易觀分析金融行業(yè)分析師蘇筱芮表示,消費金融機構牌照具有全國展業(yè)資質,相較城商行自身的地區(qū)地位更具優(yōu)勢,能夠為區(qū)域性銀行,尤其是頭部城商行的展業(yè)空間起到重要提升作用。

  值得注意的是,當前,消費金融行業(yè)頭部和尾部公司分化現象明顯。以2022年消費金融公司業(yè)績報告為例,相較于多數腰部和尾部公司近1億元的盈利而言,招聯消費金融、興業(yè)消費金融等頭部公司的凈利潤維持在20多億元以上。除此之外,頭部公司的總資產和營業(yè)收入等指標在行業(yè)內遙遙領先,總體增長勢頭強勁。可以預見,建信消金公司以第一梯隊的“身份”入局消費金融行業(yè),勢必掀起新一輪市場博弈。

  加快數字化升級

  數字化是消費金融機構安身立命之本。由于沒有線下網點,線上展業(yè)是其主渠道。近年來,多數消費金融機構大力推進數字化轉型,強化數字化自主經營能力建設。專家認為,數字化價值在未來消費金融市場的競爭中將被持續(xù)放大。

  以持牌機構馬上消費為例,其上線自營平臺安逸花APP,把自營能力建設放在重要位置。近年來,馬上消費多個數字化指標在行業(yè)中位次靠前,為真正有金融需求的用戶提供金融服務。“我們將自營能力融入用戶全生命周期,最終收獲了數字化投入帶來的回報,并通過自建全套能力——自主研發(fā)、自主獲客及自主貸后管理等,已將數字舉措開放并分享至消費金融行業(yè)?!瘪R上消費總經理郭劍霓表示。

  消費金融機構通過數據賦能消費金融業(yè)務,事實上從獲客起已經開始對用戶進行精準識別和篩選。接下來,提升用戶體驗將是衡量消費金融機構數字化建設的重要參考標準。中原消費金融利用自研大數據人工智能模型驅動的精準運營體系,能夠有效匹配不同職業(yè)、不同年齡的用戶需求,增強用戶的服務體驗。“我們堅持實施以精細化數據能力為基礎,通過延伸服務觸角、創(chuàng)新業(yè)務模式,洞察用戶習慣、金融需求,實現客戶群體衣、食、住、行等全場景覆蓋?!敝性M金融常務副總經理周宇表示。

  為實現全流程數字化轉型,海爾消費金融則致力于打造以“科技+風控”為根基,形成以流量經營為核心競爭力,以用戶為中心的科技金融平臺。海爾消費金融總經理張西銘表示,在數字化經營方面,海爾消費金融聚焦用戶核心金融需求,形成覆蓋注冊、申額、授信、支用、還款的全鏈條管理體系,通過數據反哺業(yè)務,做到精準服務、快速觸達。

  去年初,原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》提出,要利用大數據、人工智能等技術優(yōu)化各類風險管理系統(tǒng),將數字化風控工具嵌入業(yè)務流程,提升風險監(jiān)測預警智能化水平。“金融機構加快數字化轉型有助于提高金融服務效率,改善用戶體驗,推動解決‘數字鴻溝’問題?!北本┦谢ヂ摼W金融行業(yè)協會黨委書記、會長許澤瑋表示,消費金融行業(yè)應加快運用云計算、區(qū)塊鏈等技術,在數據傳輸、存儲、處理等環(huán)節(jié)提前識別、有效管控消費信貸風險,守住貸前、貸中和貸后的風險底線。

  業(yè)內人士建議,在數字化競爭日益白熱化的當下,消費金融機構如果忽視自身數字化管理能力建設,過度依賴第三方數據渠道,將難以掌握消費金融業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新的主動權。從長遠看,加強自營能力建設是消費金融機構未來重要的核心競爭力。

  優(yōu)化供給維護權益

  新市民群體作為城市化過程中規(guī)模擴張較快、發(fā)展?jié)摿^大、消費增長較強的群體,是消費金融機構重要客群之一。無論是新入局的還是存量的消費金融機構,做好新市民金融服務至關重要。

  近年來,建筑工人、外賣騎手、網約車司機等群體已經成為新市民重要組成部分,無形中催生出巨大消費潛能。去年3月份,原銀保監(jiān)會等部門聯合發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》明確,要針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求,加強產品和服務創(chuàng)新,完善金融服務。董希淼認為,3億左右的新市民群體為消費金融帶來實實在在的需求空間。消費金融機構應對新市民進行精準畫像,針對新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費等不同階段的需求,推出期限靈活、額度和費率適中的產品。

  今年以來,消費金融機構不斷優(yōu)化金融產品供給,持續(xù)滿足新市民多元金融需求。興業(yè)消費金融結合業(yè)務實際制定服務新市民金融需求的行動方案,持續(xù)完善家庭消費貸、立業(yè)計劃、興才計劃三大產品體系,還結合新市民就業(yè)特點靈活設置還款方式、還款期限。招聯金融在APP中設置新市民金融服務專區(qū)并開通新市民客服專屬通道,開發(fā)上線新市民專屬信貸產品“新民貸”,對新市民客戶提供費用減免、首期5折借款券等專屬金融服務,精準對接新市民金融需求。

  應當看到,新市民來到城市打拼,在安居、就業(yè)等方面雖然得到了金融保障,但是也面臨諸多堵點。新市民普遍存在征信信息復雜、多頭借貸、隱性負債等問題,且由于金融知識相對缺乏,抗風險能力相對較差,其合法權益保護工作仍舊是薄弱環(huán)節(jié)。為此,消費金融機構應多渠道、廣范圍普及金融知識,提升新市民金融素養(yǎng)和風險防范意識。

  近期,國家金融監(jiān)督管理總局等多部門聯合發(fā)布關于金融消費者反映事項辦理工作安排的公告,強調金融機構應切實履行金融消費者權益保護主體責任。未來,消費金融機構應當妥善處理與金融消費者的矛盾糾紛,杜絕侵害金融消費者合法權益的違法違規(guī)行為。

  截至目前,多地監(jiān)管部門也發(fā)布消費者風險提示,防范金融領域非法“代理維權”風險,逐步引導消費者根據自身需求和風險承受能力、經濟能力購買合適的金融產品,選擇正規(guī)渠道解決合理訴求。

  董希淼建議,消費金融機構應加強對消費者金融需求深入分析,減少“多頭借貸”和過度授信等問題,全方位守護好金融消費者合法權益。(記者 王寶會)

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