大型商業(yè)銀行布局消費金融業(yè)務提速。近日，建設銀行收到北京銀保監(jiān)局批復，建行控股子公司建信消費金融有限責任公司（簡稱“建信消金公司”）獲準開業(yè)。與此同時，多家城商行也在爭取入局消費金融業(yè)務。面對消費金融行業(yè)激烈競爭，專家認為，接下來消費金融機構應在數字化、新市民等領域持續(xù)深耕，以此筑牢主業(yè)根基，實現展業(yè)新突破。

　　行業(yè)穩(wěn)健前景可期

　　記者從建信消金公司了解到，建信消金公司注冊資本為人民幣72億元，由建設銀行、北京市國有資產經營有限責任公司和王府井集團股份有限公司發(fā)起設立。其中，建設銀行持股比例為83.33%。

　　這是繼郵儲銀行、中國銀行之后的第3家大型銀行系消費金融公司。從注冊資本看，中郵消費金融是30億元、中銀消費金融是15.14億元，建信消金公司的注冊規(guī)模遠遠超過前兩家之和；與頭部消費金融機構相比，建信消金公司的注冊資本低于招聯金融的100億元。從建信消金公司的大股東建設銀行2022年財報看，截至2022年末，其個人消費貸款2954.43億元，較上年增加624.64億元，增幅26.81%。招聯金融首席研究員董希淼認為，對大型銀行而言，成立消費金融公司主要是與母行的個人消費貸、信用卡等零售業(yè)務形成互補，服務更大眾的客戶群體，進而拓寬客戶來源、豐富收入來源。

　　今年3月底，原銀保監(jiān)會非銀部數據顯示，經過13年的發(fā)展探索，全國已開業(yè)30家消費金融公司，服務范圍覆蓋全國。截至2022年年末，行業(yè)資產總額8844.41億元，負債總額7847.23億元，所有者權益997.18億元。專家表示，近年來，消費金融機構堅持長尾客戶和下沉市場的差異化定位，逐步降低運營成本和服務價格，充分滿足傳統(tǒng)金融難以惠及用戶的消費信貸需求。建信消金公司作為消費金融行業(yè)第31家消費金融公司，有助于推動我國消費金融市場發(fā)展，擴大消費金融服務覆蓋面。

　　去年以來，蘭州銀行等銀行機構積極布局消費金融牌照。同時，部分城商行也開始加速深耕消費金融，比如，寧波銀行、南京銀行通過股權變更方式，加碼消費金融業(yè)務。易觀分析金融行業(yè)分析師蘇筱芮表示，消費金融機構牌照具有全國展業(yè)資質，相較城商行自身的地區(qū)地位更具優(yōu)勢，能夠為區(qū)域性銀行，尤其是頭部城商行的展業(yè)空間起到重要提升作用。

　　值得注意的是，當前，消費金融行業(yè)頭部和尾部公司分化現象明顯。以2022年消費金融公司業(yè)績報告為例，相較于多數腰部和尾部公司近1億元的盈利而言，招聯消費金融、興業(yè)消費金融等頭部公司的凈利潤維持在20多億元以上。除此之外，頭部公司的總資產和營業(yè)收入等指標在行業(yè)內遙遙領先，總體增長勢頭強勁。可以預見，建信消金公司以第一梯隊的“身份”入局消費金融行業(yè)，勢必掀起新一輪市場博弈。

　　加快數字化升級

　　數字化是消費金融機構安身立命之本。由于沒有線下網點，線上展業(yè)是其主渠道。近年來，多數消費金融機構大力推進數字化轉型，強化數字化自主經營能力建設。專家認為，數字化價值在未來消費金融市場的競爭中將被持續(xù)放大。

　　以持牌機構馬上消費為例，其上線自營平臺安逸花APP，把自營能力建設放在重要位置。近年來，馬上消費多個數字化指標在行業(yè)中位次靠前，為真正有金融需求的用戶提供金融服務。“我們將自營能力融入用戶全生命周期，最終收獲了數字化投入帶來的回報，并通過自建全套能力——自主研發(fā)、自主獲客及自主貸后管理等，已將數字舉措開放并分享至消費金融行業(yè)?！瘪R上消費總經理郭劍霓表示。

　　消費金融機構通過數據賦能消費金融業(yè)務，事實上從獲客起已經開始對用戶進行精準識別和篩選。接下來，提升用戶體驗將是衡量消費金融機構數字化建設的重要參考標準。中原消費金融利用自研大數據人工智能模型驅動的精準運營體系，能夠有效匹配不同職業(yè)、不同年齡的用戶需求，增強用戶的服務體驗。“我們堅持實施以精細化數據能力為基礎，通過延伸服務觸角、創(chuàng)新業(yè)務模式，洞察用戶習慣、金融需求，實現客戶群體衣、食、住、行等全場景覆蓋?！敝性M金融常務副總經理周宇表示。

　　為實現全流程數字化轉型，海爾消費金融則致力于打造以“科技+風控”為根基，形成以流量經營為核心競爭力，以用戶為中心的科技金融平臺。海爾消費金融總經理張西銘表示，在數字化經營方面，海爾消費金融聚焦用戶核心金融需求，形成覆蓋注冊、申額、授信、支用、還款的全鏈條管理體系，通過數據反哺業(yè)務，做到精準服務、快速觸達。

　　去年初，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》提出，要利用大數據、人工智能等技術優(yōu)化各類風險管理系統(tǒng)，將數字化風控工具嵌入業(yè)務流程，提升風險監(jiān)測預警智能化水平。“金融機構加快數字化轉型有助于提高金融服務效率，改善用戶體驗，推動解決‘數字鴻溝’問題?！北本┦谢ヂ摼W金融行業(yè)協會黨委書記、會長許澤瑋表示，消費金融行業(yè)應加快運用云計算、區(qū)塊鏈等技術，在數據傳輸、存儲、處理等環(huán)節(jié)提前識別、有效管控消費信貸風險，守住貸前、貸中和貸后的風險底線。

　　業(yè)內人士建議，在數字化競爭日益白熱化的當下，消費金融機構如果忽視自身數字化管理能力建設，過度依賴第三方數據渠道，將難以掌握消費金融業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新的主動權。從長遠看，加強自營能力建設是消費金融機構未來重要的核心競爭力。

　　優(yōu)化供給維護權益

　　新市民群體作為城市化過程中規(guī)模擴張較快、發(fā)展?jié)摿^大、消費增長較強的群體，是消費金融機構重要客群之一。無論是新入局的還是存量的消費金融機構，做好新市民金融服務至關重要。

　　近年來，建筑工人、外賣騎手、網約車司機等群體已經成為新市民重要組成部分，無形中催生出巨大消費潛能。去年3月份，原銀保監(jiān)會等部門聯合發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》明確，要針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，加強產品和服務創(chuàng)新，完善金融服務。董希淼認為，3億左右的新市民群體為消費金融帶來實實在在的需求空間。消費金融機構應對新市民進行精準畫像，針對新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費率適中的產品。

　　今年以來，消費金融機構不斷優(yōu)化金融產品供給，持續(xù)滿足新市民多元金融需求。興業(yè)消費金融結合業(yè)務實際制定服務新市民金融需求的行動方案，持續(xù)完善家庭消費貸、立業(yè)計劃、興才計劃三大產品體系，還結合新市民就業(yè)特點靈活設置還款方式、還款期限。招聯金融在APP中設置新市民金融服務專區(qū)并開通新市民客服專屬通道，開發(fā)上線新市民專屬信貸產品“新民貸”，對新市民客戶提供費用減免、首期5折借款券等專屬金融服務，精準對接新市民金融需求。

　　應當看到，新市民來到城市打拼，在安居、就業(yè)等方面雖然得到了金融保障，但是也面臨諸多堵點。新市民普遍存在征信信息復雜、多頭借貸、隱性負債等問題，且由于金融知識相對缺乏，抗風險能力相對較差，其合法權益保護工作仍舊是薄弱環(huán)節(jié)。為此，消費金融機構應多渠道、廣范圍普及金融知識，提升新市民金融素養(yǎng)和風險防范意識。

　　近期，國家金融監(jiān)督管理總局等多部門聯合發(fā)布關于金融消費者反映事項辦理工作安排的公告，強調金融機構應切實履行金融消費者權益保護主體責任。未來，消費金融機構應當妥善處理與金融消費者的矛盾糾紛，杜絕侵害金融消費者合法權益的違法違規(guī)行為。

　　截至目前，多地監(jiān)管部門也發(fā)布消費者風險提示，防范金融領域非法“代理維權”風險，逐步引導消費者根據自身需求和風險承受能力、經濟能力購買合適的金融產品，選擇正規(guī)渠道解決合理訴求。

　　董希淼建議，消費金融機構應加強對消費者金融需求深入分析，減少“多頭借貸”和過度授信等問題，全方位守護好金融消費者合法權益。（記者 王寶會）