近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》（以下簡稱《通知》），從農村金融服務體系、涉農金融產品、“三農”金融風險管理等方面提出新要求，這為銀行業(yè)今年全面推進鄉(xiāng)村振興工作指明了方向。接下來，金融機構將瞄準“三農”金融堵點對癥下藥，疏通金融服務“三農”經脈，為廣袤鄉(xiāng)間引入“金融活水”。

　　健全農村服務體系

　　加快建設農業(yè)強國，需要打造與之相適應的金融服務體系和能力。黨的二十大報告提出，要完善農業(yè)支持保護制度，健全農村金融服務體系。全面建設社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。

　　近年來，金融機構圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不斷加大涉農貸款投入力度。今年2月份，央行發(fā)布的2022年四季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2022年末，本外幣涉農貸款余額49.25萬億元，同比增長14%，增速比上年末高3.1個百分點；全年增加6.22萬億元，同比多增1.65萬億元。分別來看，2022年末，農村（縣及縣以下）貸款余額41.02萬億元，同比增長13.5%。農戶貸款余額14.98萬億元，同比增長11.2%。農業(yè)貸款余額5.06萬億元，同比增長10.7%。

　　當前，農村金融服務總體上取得明顯成效，金融服務覆蓋面大大增加。同時，我國農村金融機構數量和普及率已取得一定成果，形成了大中小金融機構共同發(fā)展的局面。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，應當看到，農村金融服務在資金投入規(guī)模、產品設置、風險分擔等方面還存在諸多薄弱環(huán)節(jié)。尤其是與城鎮(zhèn)相比，農村金融普惠程度仍有待提升，農村金融風險仍然偏高。此外，地區(qū)差異帶來的金融服務不均衡現(xiàn)象依然存在，如中西部地區(qū)農村金融機構數量較少，無法充分滿足農戶需求。

　　具體來看，農村金融服務體系面臨哪些難點？葉銀丹表示，一是從金融業(yè)視角來看，我國大型金融機構涉農貸款少，以農村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行為主的農村金融機構總體上規(guī)模小、市場競爭力匱乏。二是農村地區(qū)仍以傳統(tǒng)信貸業(yè)務為主，沒有完善的風險管控機制作為支撐，農村金融機構為規(guī)避風險缺乏積極創(chuàng)新的動力。

　　有鑒于此，《通知》明確，要健全農村金融服務體系。構建層次分明、優(yōu)勢互補的機構服務體系，各類金融機構大有可為?！啊锻ㄖ返暮诵氖前l(fā)揮并利用政策性銀行、國有大行、股份行、地方農信機構等金融機構的比較優(yōu)勢，逐步實現(xiàn)涉農金融資源有效投放?！迸d業(yè)研究首席金融行業(yè)分析師孔祥表示，一方面國有大行、股份制銀行在資金成本上有顯著優(yōu)勢，另一方面相關機構在縣域農村網點分布不足，這制約了涉農領域資產投放的“最后一公里”。通過構建層次分明、優(yōu)勢互補的金融機構服務體系，可以引導各類型金融機構積極合作和優(yōu)勢互補，有利于國有大型銀行、股份制銀行與農村中小金融機構在金融科技、風險管理、獲客引流等方面開展合作，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興高質量發(fā)展。

　　提升金融對鄉(xiāng)村振興的支持服務效能，應發(fā)揮金融機構和非金融機構的各自優(yōu)勢。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，實踐表明，一些地方金融組織如小額貸款公司、融資擔保公司在服務鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮了不可或缺的作用。應在法律地位、稅收政策等方面進一步明確，加大支持力度，引導和鼓勵小額貸款、融資擔保等機構發(fā)揮機制靈活、響應快速等特點，在服務鄉(xiāng)村振興中健康發(fā)展。

　　創(chuàng)新完善涉農產品

　　近期，隨著上市商業(yè)銀行財報披露接近尾聲，金融服務鄉(xiāng)村振興的舉措和行動也逐漸揭曉。專家表示，各大商業(yè)銀行立足自身定位，瞄準鄉(xiāng)村金融服務的短板，大力度推出涉農金融產品，不僅滿足鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展需求和帶動農戶增收致富，還為金融服務鄉(xiāng)村振興探索出新的金融幫扶路徑。

　　豐富鄉(xiāng)村振興金融產品。農業(yè)銀行行長付萬軍表示，農行先后推出國家儲備林貸款、農村集體經濟組織貸款、鄉(xiāng)村人居環(huán)境貸等“三農”專屬信貸產品，“三農”特色產品數量達到273個。農戶線上貸款產品“惠農e貸”增速達到37.3%。參與設立多只鄉(xiāng)村振興產業(yè)基金，鄉(xiāng)村振興債券承銷穩(wěn)居同業(yè)首位。

　　商業(yè)銀行應根據“三農”種植養(yǎng)殖周期所涉及的環(huán)節(jié)設計產品，比如，“水產飼料貸”“糧食收購貸”“活禽抵押貸”等，提供的資金要精準直達農戶需求?！吧孓r金融產品的設計應滿足農村金融服務供給側結構性改革的宏觀要求，并引導農戶在享受農村金融服務的同時，推動鄉(xiāng)村產業(yè)向規(guī)?；?、集約化方向發(fā)展?！比~銀丹表示，結合各地區(qū)的產業(yè)和發(fā)展優(yōu)勢，開發(fā)針對不同行業(yè)、不同金額、不同主體的產品，使其在融資、結算等方面形式更加豐富、服務更加優(yōu)質、渠道更加多樣。

　　針對農戶缺乏抵押物的融資堵點，《通知》提出，要拓寬農村合格抵質押品范圍。專家表示，商業(yè)銀行要及時推出適用于農村的金融產品，以滿足農業(yè)經營主體日益增長的金融需求。

　　近年來，大中型銀行積極向縣域下沉業(yè)務，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“龍牧貸”“農機云貸”等鄉(xiāng)村振興系列產品。“用手機銀行APP就可以申請‘農機云貸’，這解了我購置農機的燃眉之急，大大提高了種植效率。”江西吉安市青原區(qū)富灘鎮(zhèn)的種植大戶何文說。為破解農業(yè)機械裝備融資難問題，吉安市青原區(qū)的銀行機構創(chuàng)新抵押方式，把裕農、便農金融服務延伸到村，滿足了農戶、家庭農場在農忙時節(jié)多元融資需求。

　　在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，涉農金融產品與服務要根據農村的具體情況，滿足農戶需求并優(yōu)化供給。值得注意的是，對于多數農戶而言，土地承包經營權、宅基地使用權“兩權”是農戶最主要的財產權利。因此，商業(yè)銀行應著手完善“兩權”抵押貸款產品的相關配套措施，這對于解決農村金融有效抵押物不足、釋放農村金融需求具有重要意義。

　　中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，接下來還需要從兩方面重點發(fā)力：一是加快發(fā)展多種形式的“兩權”流轉市場。逐步建立農地流轉服務平臺，完善縣鄉(xiāng)村三級服務和管理網絡，實時、動態(tài)監(jiān)測農地流轉情況，為流轉雙方提供信息發(fā)布、政策咨詢等服務。二是探索由地方財政出資建立農村“兩權”抵押貸款風險緩釋機制。包括風險資金池、代償補償機制、成立政策性擔保公司等，確保“兩權”抵押貸款模式能夠真正發(fā)揮作用。

　　隨著疫情防控政策優(yōu)化，涉農產品支持鄉(xiāng)村振興的力度還有很大提升空間?！锻ㄖ诽岢?#xff0c;豐富農民工等新市民群體的專屬金融產品，重點為新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、住房消費、教育培訓等提供金融支持。進一步提高老年人、殘疾人等特殊群體金融服務質量，鼓勵銀行保險機構積極研發(fā)專屬金融產品。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，接下來，針對“三農”領域客戶特點和資產特點，金融機構應在貸款利率、擔保條件、貸款期限等方面出臺差異化政策，創(chuàng)新針對性產品，加大首貸、信用貸等信貸支持力度。

　　探索豐富增信方式

　　當前，農村金融仍是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，部分金融機構在農業(yè)領域經常出現(xiàn)不愿貸等現(xiàn)象，涉農金融仍是個難差事和苦差事。

　　究其原因，莫過于以下兩個方面。葉銀丹表示，從農業(yè)行業(yè)風險看，由于農業(yè)屬于弱質型產業(yè)，與氣候、自然災害密切相關，此類不可抗力因素可能引發(fā)農業(yè)減產、農民收入減少并最終導致金融機構短期壞賬增加。從農戶信用風險看，由于農村地域廣闊、人口眾多而征信機構力量相對薄弱，借款方可能由于經營不善等因素不能按時償還本息，此時便產生了違約風險，導致多數金融機構不愿貸。

　　為此，《通知》提出，銀行機構要積極破解農村金融增信難題，探索豐富增信方式。業(yè)內專家建議，一方面，可以建立農戶信用檔案，定期發(fā)布失信名冊，以信用建設促進貸款投放，實現(xiàn)農村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動。另一方面，可以大力普及金融與征信知識，強化社會宣教，將信用積分與貸款額度掛鉤，給予積極加入征信體系的農戶與村鎮(zhèn)企業(yè)政策獎勵，從而促進農村征信體系的進一步完善。

　　整村授信為農戶“貸”來極大便利?！拔覀兇灞秽]儲銀行宿州市分行建成信用村后，農戶憑信用就能辦理貸款，不但手續(xù)簡單，而且利率也有優(yōu)惠?！卑不账拗菔写蟮赕?zhèn)靜安村種植大戶閔阿龍說，隨時可支用的信貸額度，用貸款購買農資更加方便了。近年來，郵儲銀行宿州市分行依托覆蓋城鄉(xiāng)的網絡優(yōu)勢和網格化管理的客戶經理隊伍，走訪了解“三農”金融需求，深入參與農村信用體系建設，打造農戶信息大數據平臺，不斷加大農戶信用貸款的投放力度，為解決涉農主體融資難夯實了基礎。截至今年3月末，郵儲銀行宿州市分行建成信用村1069個，評定信用戶超過23000戶，線上信用戶貸款余額2.85億元。

　　然而，防范涉農金融信用風險，更是金融機構貸后管理必不可少的一環(huán)?！锻ㄖ诽岢?#xff0c;要加強涉農領域信用風險管理，積極化解涉農不良貸款。葉銀丹表示，當前征信機構難以準確采集與評估“三農”的信用信息，可以探索通過“政銀”合作等方式，以大數據為支撐，打造更為完善的“三農”征信綜合服務平臺，借此減少金融機構與金融需求主體之間的信息不對稱。此外，金融機構也可以借助當地政府與村兩委等基層組織開展信用評定工作，將信用程度高的農戶作為開展農村金融服務的依據，從而降低服務成本，提高服務效率。

　　此外，化解涉農不良貸款，還需要從貸前、貸中、貸后全過程入手。李廣子建議，在貸前階段，應當加強對涉農客戶的風險排查，有效識別客戶風險，對于風險較大的客戶增加信用增級要求；在貸中階段，加強對涉農客戶的風險管理，了解涉農客戶的信用風險變化情況，及時排查風險隱患；在貸后階段，通過債務重組、不良資產轉讓、核銷等多種手段處置不良貸款。

本報記者 王寶會