高潔
小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要組成部分,在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)、科技創(chuàng)新和社會和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但融資難一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題。公開資料顯示,以小微企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了60%以上的GDP,獲得的銀行貸款僅占銀行貸款總額的三成左右。
如何有效破解小微企業(yè)融資難? 3月12日,《中國企業(yè)報(bào)》記者就這一問題采訪了全國政協(xié)委員、陜西省渭南市副市長高潔。
高潔表示,銀行貸款作為小微企業(yè)獲得資金的主渠道,其信貸支持力度與小微企業(yè)的社會貢獻(xiàn)和資金需求不相匹配。小微企業(yè)融資需求迫切,融資渠道單一,從而推高融資成本。
據(jù)了解,我國金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利率平均在6%左右,網(wǎng)絡(luò)借貸利率約為13%,小貸公司等類金融機(jī)構(gòu)利率為15%—20%。加上咨詢評估公證費(fèi)等,綜合資金成本遠(yuǎn)高于國有大中型企業(yè),融資成本高擠壓企業(yè)利潤,加劇違約風(fēng)險(xiǎn),形成融資難上加難的惡性循環(huán),嚴(yán)重制約企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
2015年以來,為破解小微企業(yè)融資難融資貴問題,黨中央、國務(wù)院出臺了一系列支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融政策,為小微企業(yè)提供增信分險(xiǎn)和優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),并取得了積極效果。
“但是,在政策運(yùn)行中也引發(fā)的一些問題?!备邼嵳f,例如,銀擔(dān)合作推進(jìn)未達(dá)預(yù)期,政策協(xié)同效應(yīng)不明顯。銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制要求商業(yè)銀行分擔(dān)10%—20%的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),銀行擔(dān)心自身風(fēng)險(xiǎn)敞口增大,參與度不高,銀擔(dān)合作呈現(xiàn)擔(dān)保一頭“熱”,銀行一頭“涼”的現(xiàn)狀。
同時(shí),商業(yè)銀行過于強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn),對小微企業(yè)的貸款意愿不強(qiáng)烈。一是商業(yè)銀行具有高負(fù)債、高杠桿率、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)特點(diǎn),趨利避害是其商業(yè)邏輯;對小微企業(yè)的融資支持,具有明顯的公共屬性,與作為市場主體的商業(yè)銀行出發(fā)點(diǎn)有所沖突;二是小微企業(yè)自身管理不規(guī)范、抵押物不足,信用風(fēng)險(xiǎn)大,銀行管理成本較高,惜貸怯貸比較普遍;三是銀行總行信貸政策與地方分支行業(yè)務(wù)條線不銜接,盡職免責(zé)制度未有效落實(shí),風(fēng)險(xiǎn)容忍度等考核指標(biāo)未及時(shí)調(diào)整,信貸乘數(shù)效應(yīng)未有效發(fā)揮。
還有就是商業(yè)銀行經(jīng)營模式較為傳統(tǒng),不能更好地滿足小微企業(yè)的需求。高潔解釋,商業(yè)銀行將主要精力放在大中型企業(yè)身上,對小微金融產(chǎn)品開發(fā)關(guān)注不夠,業(yè)務(wù)難以做專做精;銀行風(fēng)控體系風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)高,強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)抵押;銀行審貸時(shí)間過長,一般都在半個(gè)月以上,不能適應(yīng)小微企業(yè)多頻次、小額度、個(gè)性化、即還即貸的信貸需求。
高潔建議,借鑒德國“小微銀行”做法,設(shè)立“小微銀行”,或者把小微金融明確到現(xiàn)有的具備條件的銀行中,建設(shè)各類金融機(jī)構(gòu)及社會力量各司其職、功能互補(bǔ)的中小企業(yè)融資體系,以解決小微企業(yè)長效融資機(jī)制。
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