保障覆蓋2.98億人次，超過80家保險(xiǎn)公司運(yùn)營共263款惠民保產(chǎn)品。其中，運(yùn)營時(shí)間最長的惠民保項(xiàng)目已在深圳落地8年。

　　經(jīng)過近兩年爆發(fā)式增長的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)——惠民保已成為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分?；菝癖Ｐ袠I(yè)的可持續(xù)發(fā)展之路關(guān)乎參保群眾的民生利益、關(guān)乎國家探索政府與市場(chǎng)結(jié)合的公私治理模式、關(guān)乎商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來發(fā)展。

　　發(fā)展至今，多地惠民保項(xiàng)目已支持當(dāng)?shù)厝嗣袢罕娪行мD(zhuǎn)移化解醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，但在項(xiàng)目運(yùn)營過程中也出現(xiàn)續(xù)保率承壓、獲得感不強(qiáng)、民眾醫(yī)療保障仍有缺口等問題，也使得惠民保的可持續(xù)發(fā)展問題備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

　　惠民保究竟如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？近日，復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合騰訊微保發(fā)布《2023惠民保健康發(fā)展十問十答報(bào)告》（以下簡稱報(bào)告），直面惠民保在發(fā)展過程中遇到的有關(guān)功能定位、運(yùn)營情況、發(fā)展趨勢(shì)、社會(huì)價(jià)值等現(xiàn)實(shí)問題。報(bào)告就惠民保如何定位、惠民保的功能、惠民保如何惠民、惠民保是否健康運(yùn)營、惠民保如何可持續(xù)發(fā)展、如何推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合、惠民保如何實(shí)現(xiàn)城市定制、惠民保的未來形態(tài)、惠民保為保險(xiǎn)業(yè)態(tài)優(yōu)化提供了哪些思路、惠民保為中國現(xiàn)代社會(huì)治理作出了哪些貢獻(xiàn)等十大問題進(jìn)行了深入分析。

　　此前，騰訊微保與復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合主辦的“2023普惠醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)論壇”在深圳召開，來自政府部門、保險(xiǎn)公司、惠民保第三方參與平臺(tái)等近百位領(lǐng)導(dǎo)及同仁參加了此次論壇。論壇對(duì)惠民保如何在普惠性和商業(yè)性之間平衡，未來發(fā)展路徑等問題開展了深入研討，也為本次報(bào)告提供了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)支撐。

　　聚焦提升用戶服務(wù)體驗(yàn)，惠民保方能真正“惠民”

　　為健全多層次醫(yī)療保障體系，《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出，進(jìn)一步健全重特大疾病醫(yī)療保障機(jī)制，加強(qiáng)基本醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療救助等的有效銜接。

　　報(bào)告認(rèn)為，建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系，要求完善醫(yī)療救助等社會(huì)救助、加強(qiáng)基本醫(yī)保、建立并完善大病保險(xiǎn)及其他惠民型補(bǔ)充保險(xiǎn)、發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，并促進(jìn)各制度的有效銜接。

　　其中，惠民保本身定位為“補(bǔ)充”保障，在特定的免賠額之上進(jìn)行比例賠付，是補(bǔ)充而非全覆蓋。在健全多層次醫(yī)療保障體系戰(zhàn)略中，惠民保是介于基本醫(yī)保與純商業(yè)健康保險(xiǎn)之間，將政府與市場(chǎng)融合的普惠型補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　惠民保兼具商業(yè)保險(xiǎn)與普惠保險(xiǎn)屬性。對(duì)于惠民保的功能，報(bào)告指出惠民保已實(shí)現(xiàn)了通過低保費(fèi)、低門檻的方式有效銜接社會(huì)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的中間斷層的基本功能，并通過社商融合方式服務(wù)于健康中國戰(zhàn)略，協(xié)助實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化，提高全民風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和金融素養(yǎng)。

　　報(bào)告還提出，惠民保在健康管理服務(wù)方面的眾多嘗試也有助于保險(xiǎn)行業(yè)在未來金融服務(wù)中更好提供服務(wù)內(nèi)容與水平，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的用戶粘性與獲得感。

　　在惠民保服務(wù)水平貫穿惠民保運(yùn)營整個(gè)流程中，從前期承保滲透與獲客、系統(tǒng)對(duì)接便捷度、理賠流程合理性、理賠速度、用戶服務(wù)速度等多個(gè)方面，“惠民”屬性體現(xiàn)為服務(wù)便捷。尤其是，廣泛觸達(dá)與精準(zhǔn)轉(zhuǎn)化是惠民保前期宣傳獲客的主要方式。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等第三方平臺(tái)的參與更多的發(fā)揮了觸達(dá)與轉(zhuǎn)化的職能。

　　參與主體協(xié)同“多贏”，支持惠民保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展

　　據(jù)報(bào)告所述，惠民?，F(xiàn)已覆蓋29個(gè)省份，截至2022年末，全國共有263款惠民保產(chǎn)品，總參保人次已達(dá)2.98億。

　　不同地區(qū)、不同產(chǎn)品和不同公司惠民保運(yùn)營存在差別，我國大部分地區(qū)惠民保運(yùn)營健康，但是部分地區(qū)也存在運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，惠民保的健康運(yùn)營值得引起業(yè)內(nèi)警惕與關(guān)注。

　　特別是，惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展有賴于政府、保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)等各參與主體各方的有序合作和價(jià)值主張的實(shí)現(xiàn)。各參與主體“多贏”是惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，在實(shí)現(xiàn)普惠性與人民性的前提下，兼顧與保障參與主體利益，維護(hù)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展。

　　騰訊微保董事長周克俊也表示：“惠民保產(chǎn)品的規(guī)則、保障的范圍、服務(wù)的提升、機(jī)制的協(xié)同、連接效率方面不斷地規(guī)劃好賽道，明確規(guī)則，不斷地提升，需要更多的發(fā)揮各個(gè)主體的參與和專業(yè)性，也需要直面問題，不斷地解決問題，推動(dòng)這個(gè)產(chǎn)品更有生命力和獲得感，更多地發(fā)揮普惠保險(xiǎn)的價(jià)值?！?br />
　　在對(duì)于如何推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合的問題，報(bào)告也給出了觀點(diǎn)：惠民保是我國社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的重要?jiǎng)?chuàng)新與嘗試，豐富了我國多層次醫(yī)療保障體系的內(nèi)涵。此外，惠民保可積極推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合，包括：對(duì)基本醫(yī)保目錄的有效銜接和補(bǔ)充，支持藥品納入國家基本醫(yī)保藥品目錄先行先試，助力商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范與產(chǎn)品創(chuàng)新，支持居民就醫(yī)壓力與費(fèi)用有效轉(zhuǎn)移。

　　面對(duì)我國幅員遼闊，地區(qū)特征與差異明顯的國情，報(bào)告認(rèn)為，各地惠民保產(chǎn)品應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、基本醫(yī)保保障程度和健康衛(wèi)生水平設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品，更好發(fā)揮惠民保功能作用，避免全國各地惠民保產(chǎn)品同質(zhì)性。我國惠民保目前漸進(jìn)擴(kuò)面，地區(qū)發(fā)展不平衡，城市定制情況在全國范圍內(nèi)存在較大差異，此外，部分城市采用“一城多保”的產(chǎn)品策略利弊參半。

　　在對(duì)惠民保的未來形態(tài)設(shè)想上，報(bào)告提到惠民保產(chǎn)品將在現(xiàn)在形態(tài)的基礎(chǔ)上多元化發(fā)展，在主流險(xiǎn)種之上進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)人群細(xì)分和險(xiǎn)種創(chuàng)新，未來也可能出現(xiàn)依托惠民?；A(chǔ)版疊加商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營的升級(jí)版和多元化的版本選擇等形態(tài)。

　　未來十年是我國推進(jìn)“健康中國”建設(shè)的重要時(shí)期，也是進(jìn)一步健全重特大疾病醫(yī)療保障機(jī)制，全面建成多層次醫(yī)療保障制度體系的關(guān)鍵時(shí)期。作為地方政府指導(dǎo)或主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司承保、第三方服務(wù)商參與運(yùn)營、居民自愿參保的定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，惠民保的可持續(xù)發(fā)展將成為多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)。報(bào)告還提出，惠民保提供了新的健康中國解決方案，推動(dòng)了不同政府部門之間、政府與市場(chǎng)、市場(chǎng)不同主體之間的協(xié)同合作，成為了中國特色現(xiàn)代社會(huì)治理的創(chuàng)新范式。

　　因此，報(bào)告呼吁應(yīng)理性看待惠民保的功能定位、愛心呵護(hù)惠民保的健康發(fā)展，讓惠民保這種由政府支持運(yùn)用市場(chǎng)力量解決民生保障問題的先進(jìn)模式在更多的領(lǐng)域探索實(shí)踐，讓商業(yè)保險(xiǎn)在舉國一心建設(shè)富強(qiáng)民主文明和諧健康美麗的社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國過程中發(fā)揮更大力量。