去年，國(guó)內(nèi)疫情仍有反復(fù)，映射到與消費(fèi)息息相關(guān)的信用卡行業(yè)，信用卡獲客、交易、風(fēng)控等都受到一定影響，疊加國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素，信用卡發(fā)展質(zhì)量承壓?！凹诧L(fēng)知?jiǎng)挪荨?#xff0c;外部環(huán)境越復(fù)雜，越能檢驗(yàn)企業(yè)本色。近日，“零售之王”招商銀行發(fā)布2021年年報(bào)，信用卡表現(xiàn)可圈可點(diǎn)，其信用卡流通卡量突破1億張，交易金額同比增長(zhǎng)接近10%，不良率持續(xù)走低，掌上生活A(yù)pp累計(jì)用戶數(shù)1.27億戶，用戶活躍度居同業(yè)信用卡類App前列。

中金公司研報(bào)顯示：“以信用卡、Fintech類信用卡產(chǎn)品的用戶數(shù)記作分子，以城鎮(zhèn)人口數(shù)作為分母進(jìn)行計(jì)算，2019年中國(guó)‘人均持卡量’為1.76張，超過(guò)了新加坡2018年的1.6張，接近韓國(guó)2019年的1.98張?！边@意味著，中國(guó)人均持卡數(shù)量已經(jīng)接近主要發(fā)達(dá)國(guó)家水平。信用卡進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代背景下，招行信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)亮眼，全年各項(xiàng)指標(biāo)仍保持領(lǐng)先，彰顯韌性。

產(chǎn)品矩陣覆蓋完善，數(shù)字化獲客能力強(qiáng)

如今信用卡的兩極分化正愈發(fā)明顯，不過(guò)，從數(shù)據(jù)來(lái)看，顯然招行信用卡處于不斷增長(zhǎng)的一極。

據(jù)財(cái)報(bào)，截至2021年底，招行信用卡流通卡量10241.6萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)2.9%，首次突破1億張；流通戶數(shù)6973.94萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)4.54%。招行信用卡流通卡量、流通戶數(shù)在高位穩(wěn)步增長(zhǎng)，與其從客戶視角出發(fā)推動(dòng)產(chǎn)品升級(jí)，完善豐富的產(chǎn)品矩陣不無(wú)關(guān)系。

在產(chǎn)品矩陣方面，招行信用卡有標(biāo)準(zhǔn)信用卡、卡通粉絲卡、特色主題卡、時(shí)尚族群卡、商務(wù)卡、高端卡等一系列卡種，滿足不同年齡、文化、職業(yè)及消費(fèi)水平的持卡人的各種用卡需求。以銀行業(yè)首張面向高校畢業(yè)生群體的招行FIRST畢業(yè)生信用卡為例，不僅為年輕人步入社會(huì)開(kāi)啟了個(gè)人信用，更為他們帶來(lái)了消費(fèi)優(yōu)惠。

此外，強(qiáng)大的數(shù)字化獲客能力，也是招行信用卡流通卡量、流通戶數(shù)穩(wěn)健增長(zhǎng)的重要原因。2021年，招行通過(guò)業(yè)務(wù)融合，打造條線和業(yè)務(wù)單元之間相互促進(jìn)的“飛輪效應(yīng)”，深入推進(jìn)借記卡和信用卡的融合獲客、融合經(jīng)營(yíng)，信用卡客戶中同時(shí)持有招行借記卡的“雙卡”客戶占比62.61%，較上年末提升1.91個(gè)百分點(diǎn)。

場(chǎng)景布局促活消費(fèi)，交易額高達(dá)4.8萬(wàn)億

據(jù)財(cái)報(bào)，2021年，招行信用卡交易金額47636.17億元，同比增長(zhǎng)9.73%。事實(shí)上，近年來(lái)，招行信用卡交易額持續(xù)保持行業(yè)第一的勢(shì)頭。此外，截至2021年底，招行信用卡貸款余額8403.01億元，較上年末增長(zhǎng)12.55%，循環(huán)余額占比20.9%。

2021年，招行信用卡交易額的增長(zhǎng)不僅與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)性增長(zhǎng)密切相關(guān)，也與其深入挖掘各種消費(fèi)場(chǎng)景密不可分。畢竟，消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的“壓艙石”，信用卡在驅(qū)動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)等方面發(fā)揮著積極作用，既是刺激內(nèi)需增長(zhǎng)的重要工具，也在國(guó)家戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中獲得重要的發(fā)展契機(jī)。

2021年，在營(yíng)銷上，招行信用卡通過(guò)“筆筆返現(xiàn)”“10元風(fēng)暴”等活動(dòng)形成持續(xù)、高效、規(guī)?；目蛻魟?dòng)員能力；在功能上，招行信用卡持續(xù)加大線上交易經(jīng)營(yíng)力度，通過(guò)開(kāi)發(fā)“一鍵綁卡”“一鍵提額”等，不斷提升客戶支付體驗(yàn)；此外，招行信用卡更基于用戶全生命周期，針對(duì)新戶開(kāi)展開(kāi)卡、綁定和首刷等關(guān)鍵行為的促動(dòng)，結(jié)合飯票影票場(chǎng)景推出獲客經(jīng)營(yíng)一體化的“兩票見(jiàn)面禮”產(chǎn)品。不難看出，在數(shù)字化場(chǎng)景生態(tài)中實(shí)現(xiàn)細(xì)分市場(chǎng)的深耕突破，是招行信用卡的取勝之道。

客群資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，信用卡不良率走低

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)承壓、共債風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管趨嚴(yán)、業(yè)務(wù)收緊等因素使信用卡行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控面臨較大壓力，但招行信用卡不良率穩(wěn)中有降，風(fēng)險(xiǎn)平穩(wěn)可控。據(jù)財(cái)報(bào)，2021年，招行信用卡新生成不良貸款292.06億元，同比減少32.35億元，信用卡不良率1.65%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

從不良率來(lái)看，招行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控能力比較好，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)趨穩(wěn)，成功抵御了市場(chǎng)復(fù)雜多變環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。招行信用卡不良貸款率的下降，還是在嚴(yán)格不良認(rèn)定的情況下實(shí)現(xiàn)的。2021年，招行從嚴(yán)執(zhí)行資產(chǎn)分類政策，將逾期60天以上的信用卡貸款全面認(rèn)定為不良。

資產(chǎn)質(zhì)量向好背后，是招行信用卡客群和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化。在客群方面，招行信用卡持續(xù)優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，重構(gòu)信用卡獲客組合模式，同時(shí)洞察年輕客群需求，構(gòu)建年輕客群獲客與經(jīng)營(yíng)體系。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，招行信用卡業(yè)務(wù)正向“平穩(wěn)、低波動(dòng)”的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，中低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比持續(xù)提升，形成高中低各利率區(qū)間更為合理、結(jié)構(gòu)更為穩(wěn)健的資產(chǎn)組合，實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模雙位數(shù)增長(zhǎng)的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

招行表示，未來(lái)將持續(xù)深化轉(zhuǎn)型，通過(guò)不斷調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，強(qiáng)化組合韌性，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)“質(zhì)量、效益、規(guī)?！眲?dòng)態(tài)均衡發(fā)展。

持續(xù)升級(jí)產(chǎn)品與服務(wù)，掌上生活A(yù)pp領(lǐng)跑同業(yè)

招行信用卡作為業(yè)內(nèi)最早進(jìn)行線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的信用卡品牌之一，以掌上生活A(yù)pp為平臺(tái)，持續(xù)深耕金融、生活消費(fèi)場(chǎng)景。

在產(chǎn)品能力方面，2021年3月，掌上生活8.5版本正式發(fā)布，通過(guò)本地生活信息流、聯(lián)合會(huì)員等產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)揮招行信用卡場(chǎng)景資源優(yōu)勢(shì)，探索智能經(jīng)營(yíng)、開(kāi)放經(jīng)營(yíng)。

在金融服務(wù)場(chǎng)景方面，掌上生活A(yù)pp持續(xù)“打磨內(nèi)功”，同時(shí)積極響應(yīng)全行大財(cái)富管理價(jià)值循環(huán)鏈策略導(dǎo)向，在掌上生活A(yù)pp引入“朝朝寶”等理財(cái)服務(wù)，推動(dòng)理財(cái)服務(wù)飛入尋常百姓家。

在生活消費(fèi)場(chǎng)景方面，掌上生活A(yù)pp打造“手機(jī)支付加雞腿”“10元風(fēng)暴”等多個(gè)爆款營(yíng)銷活動(dòng)，使MAU在結(jié)構(gòu)調(diào)優(yōu)的同時(shí)在高水平上保持平穩(wěn)，與客戶經(jīng)營(yíng)連接更緊密。

在關(guān)愛(ài)老年客群方面，掌上生活A(yù)pp推出大字版（關(guān)愛(ài)版），本著“聚焦剛需做減法”理念，除字號(hào)、間距等有調(diào)整外，僅保留老年人高頻及剛需的使用場(chǎng)景，并對(duì)這些業(yè)務(wù)模塊進(jìn)行專項(xiàng)的適老化簡(jiǎn)潔改造，給老年用戶提供最簡(jiǎn)單的操作流程。這不僅是一種人文關(guān)懷，更是“以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值”的服務(wù)理念體現(xiàn)。

在個(gè)人信息安全保障方面，掌上生活A(yù)pp依托精細(xì)化產(chǎn)品策略與技術(shù)升級(jí)，為用戶提供兼具安全與體驗(yàn)的服務(wù)，成功入選《財(cái)經(jīng)》新媒體第四屆“新獎(jiǎng)”榜單“年度最佳App使用安全獎(jiǎng)”。

掌上生活A(yù)pp的這些舉措帶來(lái)了更高的數(shù)字化獲客水平和用戶增長(zhǎng)空間，為優(yōu)化用戶體驗(yàn)、增強(qiáng)用戶黏性提供了有效路徑。截至2021年底，掌上生活A(yù)pp累計(jì)用戶數(shù)1.27億戶，日活躍用戶數(shù)峰值747.73萬(wàn)戶，期末月活躍用戶數(shù)4593.44萬(wàn)戶，用戶活躍度居同業(yè)信用卡類App前列。

信用卡行業(yè)分化趨勢(shì)愈加明顯，行業(yè)頭部企業(yè)如何繼續(xù)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)成為新的課題。招行信用卡通過(guò)產(chǎn)品、營(yíng)銷、風(fēng)控、App等方面的持續(xù)發(fā)力，為自己在存量時(shí)代繼續(xù)領(lǐng)跑，奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量穩(wěn)步提升，效益持續(xù)向好，規(guī)模量質(zhì)并舉。