“沒(méi)有建行的幫助和支持，企業(yè)不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。之前公司現(xiàn)金流受到影響，在短短一周時(shí)間內(nèi)就獲得了2000萬(wàn)元貸款，幫我們渡過(guò)難關(guān)。而且還在成本優(yōu)惠基礎(chǔ)上進(jìn)一步下調(diào)利率，大概比同類(lèi)貸款低了近2個(gè)百分點(diǎn)。”長(zhǎng)春希達(dá)電子技術(shù)有限公司副總經(jīng)理劉海洋直言，由于貸款量大，利息其實(shí)在每個(gè)月現(xiàn)金流中也是一筆不小的開(kāi)支，“利率的降低確實(shí)幫助我們控制了成本支出，省下的錢(qián)可以更好投入企業(yè)其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之中。”
這是銀行業(yè)為企業(yè)“減負(fù)”的一個(gè)縮影，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利已成為當(dāng)前金融業(yè)重要趨勢(shì)。
其中，通過(guò)利率下行引導(dǎo)企業(yè)融資成本下降是讓利實(shí)體的“大頭”。政策層面，金融部門(mén)持續(xù)完善市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制，2023年以來(lái)已降準(zhǔn)兩次、降息兩次，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下行明顯。人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前企業(yè)貸款利率已降至有統(tǒng)計(jì)以來(lái)歷史低位，9月企業(yè)新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為3.85%，比上年同期低14個(gè)基點(diǎn)。
記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)有行的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款利率普遍在3.35%-3.9%不等，部分產(chǎn)品利率甚至低于LPR利率。例如，工行北分推出的一款面向個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的“長(zhǎng)易貸”產(chǎn)品，最長(zhǎng)可貸10年，在“利率優(yōu)惠窗口期”期間年利率最低可至3.35%。
“如果是比較優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，我們還可以向總行打報(bào)告，申請(qǐng)更低利率。”一位國(guó)有行華北分行信貸經(jīng)理對(duì)記者表示，現(xiàn)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，營(yíng)銷(xiāo)手段也隨之增加，隨著LPR走低，經(jīng)營(yíng)貸利率下降是應(yīng)有之義。
光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰對(duì)記者表示，企業(yè)貸款產(chǎn)品利率下調(diào)最直接的影響就是通過(guò)更加優(yōu)惠的融資環(huán)境降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。對(duì)銀行而言，在有效信貸需求尚待修復(fù)的情況下，適當(dāng)下調(diào)企業(yè)貸款產(chǎn)品定價(jià)，有助于增強(qiáng)信貸投放能力“以量補(bǔ)價(jià)”，培育有效客戶(hù)。
伴隨價(jià)格“優(yōu)惠”，整體信貸數(shù)據(jù)也持續(xù)“回暖”。人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，前三季度，企（事）業(yè)單位的新增貸款是15.68萬(wàn)億元，同比多增1.2萬(wàn)億元，是貸款增加的主力軍。
利率下行的同時(shí)，減免“邊角”費(fèi)用也是銀行讓利實(shí)體的重要渠道。
近期銀行業(yè)掀起新一輪“減費(fèi)讓利潮”。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布倡議，鼓勵(lì)銀行降利提質(zhì)。其中，減費(fèi)讓利項(xiàng)目涉及匯票手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)，個(gè)人存款賬戶(hù)對(duì)賬單打印費(fèi)，以及信用卡交易提醒，溢繳款轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)，年費(fèi)補(bǔ)刷機(jī)制，還款容時(shí)等。
截至目前，工、農(nóng)、中、建、交六大國(guó)有銀行、以及中信銀行、招商銀行等股份行均表示將積極響應(yīng)倡議。例如，對(duì)公業(yè)務(wù)方面，中信銀行表示，目前該行承兌匯票工本費(fèi)為0.48元/份，年底前將取消此工本費(fèi)。
實(shí)際上，這已并非首次銀行業(yè)集體“降費(fèi)”，從成效看，數(shù)次減免相關(guān)費(fèi)用，已有效降低了企業(yè)特別是小微企業(yè)的綜合金融成本。
據(jù)人民銀行深圳市分行披露，截至今年9月末，深圳市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等4300多萬(wàn)經(jīng)營(yíng)主體減費(fèi)讓利124億元。北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，自去年來(lái)，僅北京地區(qū)小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)賬戶(hù)服務(wù)手續(xù)費(fèi)、結(jié)算服務(wù)手續(xù)費(fèi)、電子銀行服務(wù)收費(fèi)，減免近1700萬(wàn)筆，減費(fèi)金額近18億元。
雖然金融機(jī)構(gòu)讓利有助于提升企業(yè)融資需求，但國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員任濤也提示，在此過(guò)程中，如果資產(chǎn)定價(jià)幅度過(guò)大，“量增難抵價(jià)降”可能進(jìn)一步加劇銀行息差壓力，同時(shí)也需防止因資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)一步侵蝕盈利能力。
國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，上半年我國(guó)42家上市銀行凈息差普遍承壓，39家銀行凈息差收窄，僅有2家銀行較去年末微增，1家持平，凈息差處于歷史低位。
因此，如何做好“保利潤(rùn)”和“促讓利”之間的平衡是各家銀行面臨的共同課題。
對(duì)此，人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾指出，人民銀行將進(jìn)一步增加利率政策協(xié)同性，兼顧銀行保持合理利潤(rùn)和融資成本穩(wěn)中有降兩個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?！氨热缂訌?qiáng)貸款利率自律管理，以及對(duì)協(xié)議存款等利率相對(duì)較高的負(fù)債產(chǎn)品，也可以研究進(jìn)一步強(qiáng)化自律和規(guī)范?！编u瀾表示，總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行保持合理利潤(rùn)，應(yīng)更多地借助市場(chǎng)發(fā)展、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等途徑，持續(xù)兼顧好融資成本穩(wěn)中有降的目標(biāo)。
“銀行應(yīng)量力而行，適當(dāng)保持銀行資產(chǎn)的合理收益、保持合理利潤(rùn)，綜合評(píng)估自身稟賦、客群結(jié)構(gòu)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)等情況，提升精細(xì)化管理水平，做好‘量?jī)r(jià)險(xiǎn)期’的再平衡，將信貸資源投向真正有需求的領(lǐng)域?！比螡M(jìn)一步表示，表面上看減費(fèi)讓利政策短期內(nèi)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成沖擊，但金融與經(jīng)濟(jì)之間共生共榮，中長(zhǎng)期來(lái)看只有經(jīng)營(yíng)主體充滿(mǎn)活力，金融機(jī)構(gòu)才能夠真正實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。
展望后續(xù)利率走勢(shì)，王一峰預(yù)計(jì)，在市場(chǎng)化有效信貸需求尚待修復(fù)背景下，企業(yè)貸款利率仍維持低位。后續(xù)看，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)修復(fù)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)活力逐步提升，企業(yè)貸款利率有望從當(dāng)前的歷史低位逐步回穩(wěn)至新的均衡點(diǎn)。（記者 向家瑩?）