——透視財(cái)商教育亂象
“學(xué)會(huì)理財(cái),月入6000照樣財(cái)務(wù)自由”“不花一分錢,教你財(cái)富增值”“現(xiàn)金放在身上就是負(fù)債”……近年來(lái),類似的視頻或宣傳內(nèi)容在微博、短視頻等平臺(tái)頻頻出現(xiàn)。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分財(cái)商教育機(jī)構(gòu)打著“播撒”財(cái)富的旗號(hào)炒作、放大群眾財(cái)富焦慮瘋狂吸金,潛藏風(fēng)險(xiǎn)隱患,亟待明晰監(jiān)管職責(zé)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
趙乃育 繪
放大財(cái)富焦慮 圍獵投資新手
西裝筆挺、妝容精致、散發(fā)商務(wù)氣息的俊男美女,煞有介事地“輸出”金融邏輯、財(cái)務(wù)自由等看似專業(yè)的詞匯,推介理財(cái)課程……這樣的畫(huà)面,在一些短視頻平臺(tái)并不鮮見(jiàn)。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《國(guó)民財(cái)商教育白皮書(shū)》(2022年版)(以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》)顯示,我國(guó)財(cái)商教育行業(yè)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。2012年到2019年,相關(guān)企業(yè)注冊(cè)量從260多家升至1800多家,增長(zhǎng)超過(guò)6倍。截至目前,商業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)“企查查”顯示的財(cái)商教育相關(guān)企業(yè)突破6000家。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),大多數(shù)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)學(xué)員來(lái)自三四線城市及更下一級(jí)市場(chǎng),男性比例略高于女性,已有家庭用戶占比高于單身用戶,年齡集中在30歲-45歲之間。在這個(gè)群體中,有在校大學(xué)生,有職場(chǎng)新人,還有全職寶媽。
投資了8000多元購(gòu)買課程的楊冰告訴記者,他工作不滿5年,月收入近7000元。“我單身,住在父母家,暫時(shí)沒(méi)有房貸負(fù)擔(dān),但增收乏力。以后談戀愛(ài)、結(jié)婚、買房、生娃,處處都離不開(kāi)錢,所以想找增加收入的方式?!?/p>
25歲的南京市民周慧剛生完孩子,家庭收入僅靠丈夫每月1萬(wàn)多元工資支撐。“上有老、下有小,錢不夠花?!敝芑壅f(shuō),她參加了某財(cái)商教育機(jī)構(gòu)收費(fèi)12元的“小白”理財(cái)課程,進(jìn)入后半段,培訓(xùn)人員開(kāi)始展示過(guò)往學(xué)員的收益案例并推薦付費(fèi)課程?!翱吹侥敲炊鄬W(xué)員通過(guò)學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)增值,我心動(dòng)了。”最終,她分期付款購(gòu)買了價(jià)格近萬(wàn)元的理財(cái)課程。
“掙錢不易,攢錢更難?!苯K一位26歲的“新農(nóng)人”說(shuō),這些年,果園收成不錯(cuò),但行情起伏大,生產(chǎn)資料價(jià)格漲得又快。一年收入十多萬(wàn)元,但到了年底,手里總是不見(jiàn)錢。“就想買個(gè)財(cái)商課,以小博大。”
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),財(cái)商教育入門階段授課內(nèi)容基本為簡(jiǎn)單的投資理財(cái)知識(shí)及工具介紹,涉及股票、基金、債券等。培訓(xùn)人員每日發(fā)布直播授課鏈接,并在微信群內(nèi)以額外的免費(fèi)學(xué)習(xí)資料為激勵(lì),督促學(xué)員打卡學(xué)習(xí)。當(dāng)課程進(jìn)入后半段,培訓(xùn)人員則通過(guò)展示過(guò)往學(xué)員的理財(cái)收益案例,向用戶推介后續(xù)付費(fèi)課程。
多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,以低價(jià)或免費(fèi)課程吸引、招攬客戶,進(jìn)而向?qū)W員推薦價(jià)格數(shù)千元至上萬(wàn)元不等的進(jìn)階課程,是大部分財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的主要盈利模式。
此外,會(huì)員費(fèi)、用戶轉(zhuǎn)化帶來(lái)的收益等亦是部分財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的盈利來(lái)源。前者是機(jī)構(gòu)根據(jù)會(huì)員繳納費(fèi)用高低,給予不同課程服務(wù)和實(shí)踐指導(dǎo);后者則追求客戶后端金融服務(wù)的盈利,包括金融產(chǎn)品銷售傭金、開(kāi)戶傭金等。
記者梳理發(fā)現(xiàn),目前財(cái)商教育主要有五類施教主體:一是教育機(jī)構(gòu)類(包含垂直財(cái)商教育機(jī)構(gòu)和綜合類教育機(jī)構(gòu));二是泛財(cái)富管理機(jī)構(gòu)類;三是自媒體機(jī)構(gòu)類;四是金融機(jī)構(gòu)類;五是其他機(jī)構(gòu)類。其中,財(cái)商教育行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)多以北京、上海、深圳、杭州為注冊(cè)地。
行業(yè)魚(yú)龍混雜 有的涉嫌違法經(jīng)營(yíng)
看似紅火的財(cái)商教育行業(yè),卻暗藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的設(shè)立并無(wú)門檻,由于從業(yè)人員水平參差不齊,教育課程質(zhì)量無(wú)法保證,使得一些學(xué)員高價(jià)購(gòu)課后收獲不大。
不久前,某財(cái)商教育學(xué)院上演“翻車”現(xiàn)場(chǎng):一名培訓(xùn)老師將“主動(dòng)型基金”解釋為“別人主動(dòng)推薦的基金”,而實(shí)際意思為“是以尋求取得超越市場(chǎng)業(yè)績(jī)表現(xiàn)為目標(biāo)的一種基金”,這位老師的表現(xiàn)令學(xué)員們哭笑不得。
有網(wǎng)民在百度貼吧中“吐槽”:“所謂的進(jìn)階理財(cái)課程根本學(xué)不到知識(shí),老師講的都是正確的廢話,感覺(jué)交了一波‘智商稅’?!币晃辉谀池?cái)商教育機(jī)構(gòu)就職的人士坦言:“很多付費(fèi)課程的內(nèi)容,大多都是在網(wǎng)上能找到的,而且是免費(fèi)的。而教課的‘班主任’,多是從學(xué)完課程的學(xué)員直接轉(zhuǎn)化來(lái)的,實(shí)際上也是銷售人員?!?/p>
一些財(cái)商教育人員在授課或溝通中存在違法違規(guī)行為。多位學(xué)員表示,部分未持有金融牌照的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)在授課中推薦金融產(chǎn)品,收取投資咨詢費(fèi),甚至變相“代客理財(cái)”,涉嫌違反相關(guān)法律。
楊冰告訴記者,培訓(xùn)人員以作業(yè)形式要求學(xué)員在指定證券公司開(kāi)戶,美其名曰“實(shí)操”,有時(shí)還推薦學(xué)員購(gòu)買某只股票或基金。我國(guó)證券法規(guī)定,從事證券投資咨詢服務(wù)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn),未經(jīng)核準(zhǔn),不得為證券的交易及相關(guān)活動(dòng)提供服務(wù)。
“交錢容易退費(fèi)難”成為部分財(cái)商教育機(jī)構(gòu)設(shè)置的“陷阱”。許多財(cái)商教育機(jī)構(gòu)設(shè)置了有關(guān)退費(fèi)的嚴(yán)苛條件,比如必須完成課程并通過(guò)考試等。有從業(yè)人員坦言:“考試難度捏在我們手里,想讓你不過(guò),有的是辦法。”
不通過(guò)課程還不退費(fèi),這對(duì)部分舉債學(xué)習(xí)的學(xué)員造成麻煩。一些學(xué)員告訴記者,他們通過(guò)花唄、信用卡分期等方式購(gòu)買財(cái)商教育付費(fèi)課程。一旦機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善,課程無(wú)法繼續(xù),學(xué)員不僅完不成學(xué)業(yè),而且無(wú)法收獲期望中的理財(cái)回報(bào),甚至還面臨負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。
《白皮書(shū)》指出,財(cái)商教育行業(yè)缺少相關(guān)政策和制度的明確規(guī)范,它呈現(xiàn)教育和金融雙重屬性,運(yùn)行方式具有線上和線下相結(jié)合等特點(diǎn),教育培養(yǎng)目標(biāo)兼顧私人和公益性質(zhì),這些導(dǎo)致財(cái)商教育行業(yè)監(jiān)管歸屬模糊,主體不明。
一位地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人告訴記者,有地方監(jiān)管部門曾對(duì)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸排,發(fā)現(xiàn)管起來(lái)過(guò)于復(fù)雜,因此牽頭管理的意愿不大。從目前看,市場(chǎng)監(jiān)管部門相對(duì)參與較多,但主要是從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等角度開(kāi)展監(jiān)管,無(wú)法覆蓋金融、教育等領(lǐng)域問(wèn)題。
設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻 保障金融安全
當(dāng)前,社會(huì)上理財(cái)需求旺盛與理財(cái)知識(shí)匱乏的矛盾凸顯,財(cái)商教育在提高居民金融素養(yǎng)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和金融健康有序發(fā)展等方面具有重要價(jià)值。但行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失、監(jiān)管乏力的問(wèn)題值得重視。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,相關(guān)部門應(yīng)逐步建立起協(xié)同監(jiān)管的框架,同時(shí)強(qiáng)化行業(yè)自律,引導(dǎo)行業(yè)和機(jī)構(gòu)合規(guī)守法經(jīng)營(yíng)。
國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局發(fā)展研究中心副主任謝冬偉表示,財(cái)商知識(shí)互動(dòng)行業(yè)敏感度較高,因此更要處理好規(guī)范和發(fā)展的關(guān)系。對(duì)于快速發(fā)展、帶有互聯(lián)網(wǎng)屬性的行業(yè),要善于運(yùn)用市場(chǎng)監(jiān)管政策組合工具,比如積極推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、推動(dòng)規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入門檻等。
《白皮書(shū)》指出,財(cái)商教育行業(yè)最有可能采取的監(jiān)管架構(gòu)是功能監(jiān)管理念下的多部門協(xié)同監(jiān)管,不同部門根據(jù)業(yè)務(wù)和職能分類,在協(xié)同構(gòu)架下,按功能實(shí)施監(jiān)管。同時(shí),政府要支持和幫助行業(yè)自律組織建設(shè),引導(dǎo)行業(yè)和機(jī)構(gòu)合規(guī)、合法經(jīng)營(yíng)。
多位專家認(rèn)為,要加強(qiáng)行業(yè)制度、政策和規(guī)章建設(shè),相關(guān)部門可聯(lián)合出臺(tái)規(guī)范財(cái)商教育健康發(fā)展的管理制度,對(duì)“理財(cái)教育”“財(cái)商教育”等機(jī)構(gòu)注冊(cè)實(shí)行前置備案或者審核,對(duì)財(cái)商教育從業(yè)人員提出明確的資質(zhì)要求。
一些專家呼吁,要強(qiáng)化對(duì)財(cái)商教育行業(yè)的違規(guī)營(yíng)銷管理,確保金融安全。中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧認(rèn)為,財(cái)商教育要避免互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng),嚴(yán)格區(qū)分教育和營(yíng)銷的界限,守住正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的紅線,從廣告層面把好關(guān),杜絕信息安全問(wèn)題。同時(shí),要引導(dǎo)行業(yè)自律發(fā)展,并從銷售、培訓(xùn)、宣傳等多方面加強(qiáng)管理,履行好社會(huì)責(zé)任。
此外,還要明確行業(yè)管理規(guī)則,加強(qiáng)正面引導(dǎo)。車寧建議,禁止財(cái)商教育機(jī)構(gòu)開(kāi)展針對(duì)具體業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)的營(yíng)銷宣傳,限制金融機(jī)構(gòu)入股、控股,禁止販賣焦慮,保障客戶資金和信息安全,將其競(jìng)爭(zhēng)力置于培養(yǎng)客戶知識(shí)框架、理解能力、方法技能上,打造面向不同客戶群體的差異化需求,并與學(xué)?;A(chǔ)教育、社會(huì)通識(shí)課程、金融機(jī)構(gòu)教育宣傳相互區(qū)別而又彼此支撐的課程教育體系?!柏?cái)商教育并非洪水猛獸,要加強(qiáng)金融教育頂層設(shè)計(jì),幫助老百姓守住‘錢袋子’?!?#xff08;記者 劉巍巍 南京報(bào)道)
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