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如何助力小微借到“第一筆錢”

2021-05-24 14:34 來源:中國經(jīng)濟網(wǎng) 次閱讀
 
如何助力從未獲得過貸款的小微企業(yè)借到“第一筆錢”

當前,判斷金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的標準正在悄然生變——為成熟、優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)放貸款不算本事,為從未獲得過貸款的“首貸戶”小微企業(yè)擔當“伯樂”、做到“慧眼識珠”才算真本事。

今年以來,已有多部門要求強化“首貸戶”服務(wù)。其中,2021年《政府工作報告》明確提出,引導(dǎo)銀行持續(xù)增加首貸戶;中國銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》,要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用,強化“首貸戶”服務(wù),努力實現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年,大型銀行要將“首貸戶”納入內(nèi)部考核評價指標。

小微企業(yè)沒能借到第一筆錢的原因是什么?針對“首貸戶”的金融服務(wù)還缺什么?應(yīng)從何處破題?記者近日采訪了多地企業(yè)、金融機構(gòu)后發(fā)現(xiàn),銀企信息不對稱仍是最大障礙。接下來,多部委合作、進一步開放數(shù)據(jù)資源共享迫在眉睫。

小微企業(yè)期待“伯樂”

“只愿錦上添花,難以雪中送炭。”談及金融服務(wù)小企業(yè),人們總習慣用此句話來概括。這背后折射出“小微企業(yè)期待更多伯樂”的重要訴求。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),小微企業(yè)尚未獲得銀行貸款的原因通常有兩個,一是不需要貸款,二是需要卻貸不到款。

“不是所有企業(yè)都需要外源融資,有些通過自身的盈利來積累,即內(nèi)源融資?!敝袊嗣翊髮W中國普惠金融研究院院長貝多廣說,當企業(yè)有外源融資需求時,它有幾個選擇:股權(quán)融資、通過親戚朋友借錢、民間借貸、銀行貸款。

哪類企業(yè)更傾向于從銀行借錢?答案是勞動密集型企業(yè)。多位商業(yè)銀行相關(guān)負責人表示,從實踐看,勞動密集型企業(yè)的變動成本較大,經(jīng)營杠桿低,財務(wù)杠桿高,企業(yè)籌資主要靠債務(wù)資金,更需要“從銀行借錢”;相比之下,資本密集型企業(yè)的固定資產(chǎn)比重大,經(jīng)營杠桿高,財務(wù)杠桿低,企業(yè)籌資主要靠權(quán)益資本而非信貸資金。

排除不需要貸款的企業(yè)后,為何有些企業(yè)需要貸款卻借不到?核心問題是銀企信息不對稱。一方面,金融機構(gòu)讀不懂企業(yè),尤其是初創(chuàng)期企業(yè),難以判斷其經(jīng)營狀況和發(fā)展前景,所以“不敢貸”;另一方面,有些企業(yè)主只顧“埋頭苦干”,不熟悉甚至不知道相關(guān)的金融優(yōu)惠政策。

在浙江省湖州市,沈建華已從事鋼結(jié)構(gòu)工程多年,由于在業(yè)界信譽良好,他成為了當?shù)亍皞€體工商戶轉(zhuǎn)型小微企業(yè)”工作的重點培育對象,并已于近期完成了工商注冊登記,成立湖州鑫聯(lián)鋼結(jié)構(gòu)工程有限公司。

“工商注冊登記是通過銀行代辦的,在代辦過程中,經(jīng)銀行工作人員介紹,我才知道國家已經(jīng)出臺了這么多扶持企業(yè)政策,尤其是針對首貸戶有優(yōu)惠政策?!鄙蚪ㄈA說,恰好公司剛成立需要擴充隊伍、增添設(shè)備,資金也存在缺口,經(jīng)過銀行綜合測評,最終從南潯農(nóng)商銀行獲得了公司的首筆貸款——100萬元貸款。

如何借到“第一筆錢”

像沈建華這樣需要借到“第一筆錢”的企業(yè)主還有很多。為了更有針對性地解決企業(yè)“首貸獲得難”問題,北京市、浙江省已率先做出了有益探索。

在北京市西三環(huán)南路1號,坐落著全國首家“首貸服務(wù)中心”——北京市首貸服務(wù)中心,它由北京銀保監(jiān)局、北京市政務(wù)局在2020年4月聯(lián)合成立。記者在這里看到,當企業(yè)主前來咨詢時,首先,中心的前臺人員會向企業(yè)主介紹目前已入駐的可選銀行,以及每家銀行提供的融資產(chǎn)品;然后,企業(yè)主可以根據(jù)自己的企業(yè)類型、成立年限、擔保方式、貸款期限、貸款金額等特征,從“產(chǎn)品菜單”中篩選出符合自己情況的,再進一步與該銀行的工作人員溝通。

如果溝通未果,企業(yè)可以將自己的融資需求發(fā)送在平臺上,由其他銀行來“搶單”,若有多家銀行表示愿接洽,企業(yè)主則可以在首貸中心里與銀行進行對接。

“企業(yè)在首貸中心提出融資需求后,我們的駐點支行會迅速開展對接。”中國工商銀行北京市分行相關(guān)負責人說,如果銀行的融資產(chǎn)品和企業(yè)的需求匹配,銀行將通過首貸中心的現(xiàn)場服務(wù)、銀行內(nèi)部的遠程協(xié)作“雙線聯(lián)動”,盡量在當日就完成業(yè)務(wù)審批并發(fā)放貸款。“通過首貸中心,我們希望小微企業(yè)不再‘融資無門’,而是可以‘貨比三家’?!北本┿y監(jiān)局相關(guān)負責人說。

在浙江,一場覆蓋60萬家企業(yè)的線下對接活動正在開展。“根據(jù)浙江省稅務(wù)局提供的清單,納稅信用等級在B級以上的小微企業(yè)共有約60萬家,浙江銀保監(jiān)局引導(dǎo)轄內(nèi)銀行,對有融資需求的企業(yè)逐個上門對接,并通過融資監(jiān)測系統(tǒng)逐戶監(jiān)測?!闭憬y保監(jiān)局相關(guān)負責人說。

“通過摸排發(fā)現(xiàn),有新融資需求且同意上門對接的企業(yè)共6.1萬戶,最終達成融資意向3.4萬戶,占有融資需求企業(yè)的55.5%,其中首貸戶1.4萬戶,首貸金額1300.3億元。”上述負責人說。

“數(shù)據(jù)開放共享”是關(guān)鍵

雖然各地的探索初見成效,但小微企業(yè)“首貸難”的核心梗阻仍存,這便是“信息不對稱”“信息難獲取”問題。

“相對于大中型企業(yè),小微企業(yè)抗風險能力弱、信息透明度較低,首貸企業(yè)更是缺乏歷史信用數(shù)據(jù)信息,這使得銀行較難判斷該企業(yè)的信用風險?!敝袊ど蹄y行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理田哲說。

除了歷史信息缺乏,首貸企業(yè)的信用、經(jīng)營信息也較難獲取。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),盡管目前稅務(wù)、海關(guān)等數(shù)據(jù)已逐步向銀行業(yè)開放,但各家銀行獲得外部數(shù)據(jù)的渠道依然有限。為此,多家銀行呼吁進一步開放共享政務(wù)、公共、交易行為等數(shù)據(jù),以更好地強化對“首貸戶”的融資支持。

“相較于企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù),支付類數(shù)據(jù)、政務(wù)類數(shù)據(jù)等‘替代性數(shù)據(jù)’也迫切需要被進一步挖掘?!闭憬y保監(jiān)局上述負責人說,此外,各家銀行還需要不斷加大科技投入,針對“首貸戶”開發(fā)專屬的風險評估模型,探索對無貸款企業(yè)開展“預(yù)授信”,全面提升對“首貸戶”的對接效率、風險評估的精準度。拓展數(shù)據(jù)合作,其最終目的是加速融資產(chǎn)品創(chuàng)新,針對每家首貸企業(yè)不同的融資痛點,實現(xiàn)“私人訂制”。

“北京銀保監(jiān)局要求,入駐銀行要充分利用首貸中心的共享政務(wù)數(shù)據(jù),配合確權(quán)中心建設(shè),創(chuàng)新推出‘確權(quán)貸’‘信用貸’等專屬產(chǎn)品?!北本┿y保監(jiān)局相關(guān)負責人說,目前,落地首貸中心的金融公共數(shù)據(jù)專區(qū)已累計匯聚27家單位、232類、2952項高價值數(shù)據(jù),涵蓋200余萬市場主體的登記、納稅、社保、不動產(chǎn)、專利、政府采購等信息;接下來,將進一步研究如何讓這些政務(wù)信息轉(zhuǎn)化為信用信息,為首貸戶服務(wù)提供支持。

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